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第二节 保险的职能与作用 保险 职能 基本职能 派生职能 补偿损失 分担危险 融资职能 分配职能 * 防火防灾职能 一、保险的基本职能 保险最早是基于分散海上运输风险的需要而产生的 保险费 保险基金 风险单位或个人 风险单位或个人 风险单位或个人 : : 保险费 赔付或给付 保险是一种危险损失分担机制 保险人 * 例：如某企业的财产价值为1000万元，如遭受自然灾害或意外事故可能给企业造成全部损失，这是企业所无法承担的。通过购买企业财产保险，保险金额为1000万元，如每年需交的保费为1万元，保险事故发生造成财产的全部损失，就可以拿到保险赔款为1000万元，也就是该企业的风险损失，分摊到1000个投保单位。对他来说，1万元的保费是完全可以承担的，他以较低的成本获得了最大的安全保障。 将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。 财产保险 — 补偿灾害事故所致的经济损失 人身保险 — 支付约定的保险金 责任保险 — 补偿被保险人依法应承担的对第三方的经济赔偿责任 分担危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分担危险是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的 * （二）补偿损失 保险的融资职能 保险的防灾防损职能 保险的分配职能 二 保险的派生职能 1、融资职能 是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到再生产过程中。 保险投资的结果如何，关系到保险公司的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔付的问题。 保险基金投入社会再生产有两种途径：1.存入银行 2.直接投资 2、防灾防损的职能 是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的 防灾防损能力。 （1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传 活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以 及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、 劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措 施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一 些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行 定期检查，并提出整改措施等。 （2）进行防灾防损的目的：由于防灾防损的措施减少了灾害事故的发生和损失，从保险公司的角度来说，可以减少赔付，增加盈利，提高它的赔付能力；从投保单位或个人来说，可以减少损失或伤害；从社会角度来说，可以减少社会财富的损失和人身伤害。 （3）进行防灾防损的有利条件：保险公司的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故的原因也进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损的工作经验。 【案情介绍】 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 【案例分析】 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。 【启示】 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。 Page ? * 3、分配职能 对国民收入的再分配