银行对公业务管理专题.pdf

银行对公业务管理专题 上海财经大学金融学院 何韧 博士 商业银行对公业务发展战略 银行对公业务  商业银行的传统业务分为负债业务和资产业务，以服务的客户来 区分，又可分为对公业务和对私业务。对公业务和对私业务是商 业银行不可分割的两个主体，在银行的经营管理中，二者不能偏 废，公私兼顾、相互协调，实现联动，这样才能有利于商业银行 的业务平衡发展。  在现阶段，我国商业银行中对银行利润起决定作用的还是对公业 务，它左右着商业银行经营管理的整体布局，对公业务仍是商业 银行业务发展的重头戏。它构成了商业银行效益的基础：  首先，银行绝大部分授信集中在对公客户上，决定了银行绝大部 分利息收入依赖于对公业务； 银行对公业务  其次，银行绝大部分中间业务收入同样来源于对公客户；  第三，对公客户在银行的存款绝大部分是活期存款，成本最低， 是银行利润的来源之一。可以说，对公业务发展和管理的效率直 接决定了商业银行的效益状况。  同时，对公业务也同样面临着来自同业和外资银行的激烈竞争和 严峻挑战，绝对不能忽视对公业务的开展，逆水行舟，不进则退 。可以这么说，对公业务发展的好坏、快慢，直接影响到商业银 行发展的未来。 对公业务的挑战  1 ．从自身发展分析，传统对公业务发展空间越来越小  目前，国内银行的主要收入来源仍为传统的对公贷款业务，它支 撑着商业银行大部分收益，而中间业务和新兴业务发展不够，占 整个银行效益的份额较小，但发展空间较大。  随着市场向着充分竞争的市场形态演进，价格竞争的空间逐步缩 小。由于息差不断收窄，这使商业银行通过利用息差，产生较大 效益难以为继，同时，通过继续缩小息差来吸引客户从而增强竞 争力的可能性降低，传统对公业务发展空间越来越小。  另外，金融脱媒化使商业银行的传统存贷款业务的量化比重明显 下降。由此带来的直接后果是，通过商业银行直接融资的企业客 户不断减少，进而使银行对企业的放贷和吸存空间相对变窄，最 终导致商业银行从批发银行业务中获取收益的能力不断下降。 对公业务的挑战  2 ． 从客户角度分析．传统对公业务的发展越来越有局限  随着市场体系的不断健全，企业都会按照市场模式运作经营管理 企业，企业也都在努力使自身的财务费用实现最小化。很高的短 期借款，以及较大的货币资金量，无疑加大了财务费用的支出， 不会再在当今的市场化企业中出现。企业的这种变化，势必会给 银行传统的用资产带动负债的业务，带来很大的限制和挑战。  随着市场体系的不断健全，企业也要考虑自身的生存，企业自身 的财务运作也越来越正轨。银行通过增加公关费用方式来维持一 个长久的客户，从而达到发展业务的目的，已经变得越来越不现 实。  现代企业制度的建立，使国内商业银行面临客户结构和客户需求 多样化的新局面。客户的需求不仅有了层次差异，而且需求的品 种繁多。客户需求的变化，迫使商业银行要对业务结构做出调整 ，丰富业务品种，加强综合服务。 对公业务的挑战  3 ．从风险角度分析，传统的对公业务带来的风险挑战越来越大  商业银行是独立核算、自负盈亏的法人实体，并把追求最大限度 的利润作为自己的经营目标。但是商业银行又具有特殊性。首先 ，商业银行所经营的对象不是一般的商品，而是特殊商品——货 币和货币资本；其次，商业银行的资本结构中主要是个人和企业 的存款和部分借款，银行资本只占很小一部分。  正是由于商业银行经营的特殊性，使得商业银行的经营活动具有 极高的风险。风险在传统的对公业务中，无处不在。并不是开展 其他业务，就没有风险，可以说商业银行就是经营风险的企业， 但对于对公业务来说，来自风险的挑战更为严峻。  对于商业银行来说，必须把防范风险作为前提，因此大力发展对 公业务，还应牢固树立防范风险的意识，这是推进对公业务稳定 、健康、持续发展的关键。 商业银行对公业务的发展策略  在当前