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保险调查基础知识 主讲人：王老师 目 录 第一部分 保险调查的重要性和作用 第二部分 保险调查的基本方法和手段 第三部分 车险常见案件的特点、取证 方法和要求 第一部分 保险调查的重要性和作用 ★案例一:**市****有限公司因“**”台风致财产受损案 在社会生活中，随时随地都有可能发生自然灾害和意外事故，给人们的人身和财产造成或大或小的损失，人们把这种客观现象叫风险。 “无风险，无保险”，风险的客观存在是保险业得以产生和发展的基础。保险业是经营风险的行业，在经营过程中其自身也存在着一定的风险。 保险调查就是对各类保险业务所展开的调查，是保险调查机构通过观察、研究等方法，并借助科学技术手段，揭示被调查对象的本质属性及内在联系的活动。 （一）按保险经营过程分： 1、保险展业调查 2、保险承保调查 3、保险投资调查 4、保险理赔调查 （二）按保险经营业务的类别分： 1、财产保险调查 2、人身保险调查 （一）防范保险风险 （二）减少公司的损失 保险风险产生于保险风险隐患，通过调查发现风险隐患的存在，并采取相应的措施来避免风险隐患演变成实际的风险事故，就可以达到防范保险风险发生的目的。 风险隐患分实质风险隐患和人为风险隐患。 实质风险隐患属于不可抗拒风险。人为风险隐患则是可以控制的，它包括两种情况：一种是故意行为即道德风险；一种是非故意行为，如疏忽大意或风险防范的不作为。 保险调查就是通过一系列的调查方法和手段，核实保险事故中的风险隐患。 保险公司对任何一种情况下风险损失的赔偿，都是对保险基金的消耗。在正常情况下的合理赔付属公司的业务支出，是必须承担的义务，谈不上损失或不损失。只有对各种风险隐患不能全面掌握和合理控制而发生的不当给付，则构成保险公司的实际损失。只有建立适当的调查制度和实施必要的调查，才能发现保险业务中实际存在的问题，有针对性的建全制度来防范保险诈骗，避免发生更大的经济的损失。 四、保险调查的意义 （一）从事保险活动的当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则。（二）在保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人向保险人索赔时有向保险人提供有关材料的义务。（三）保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人向保险人提出索赔后有向保险人补充提供有关材料的义务。 （一）保险调查的主体包括：保险公司直接领导的调查机构和受委托的专业保险调查机构。 （二）保险调查人员的素质要求： 1、道德品质素质 2、思维意志素质 3、知识结构素质 4、工作技能素质 5、人际交往素质。 （三）保险调查的客体包括：保险调查中涉及的相关人员和相关部门。 一、保险案件的构成要素（7何） （一）何事：指何种性质的事件 （二）何时：指事故发生的确定时间 （三）何地：指事故发生的空间地点 （四）何情：指什么情况下发生的 （五）何物：指事故发生所涉的物体 （六）何故：指什么原因下发生的 （七）何人：指所涉的相关人员 即案件发生的确切时间或时间段。在保险调查工作开始时，有些案件发生的时间是已知的，有些案件发生的时间是可推知的，有些案件发生的时间是需要查知的，而且有些案件是只知时间点而不知时间段，有些案件虽不知准确时间却知其与其他事件的先后关系。无论哪种情况，查明案件发生时间都对查明和证明案件事实具有重要意义。 即案件发生的具体空间或地点。案件发生的地点往往蕴含着与案件有关的信息，因此具有重要的意义。一般来说，案件发生的地点或场所在保险调查开始时都是比较明确的，故保险调查的主要任务不是去查找这些地点或场所，而是发掘案发地点或场所上与案件有关的各种信息。不过，在有些案件中，查明案件发生地点是保险调查的首要任务，这些案件的发现地并不是案件的发生地。（如先出险后投保案） 即发生了什么性质的事件。事件的性质往往有多个层次，有些层次上的事件性质是不查自明的，有些是需要去推断和查明。准确地判断案件的性质，对于保险调查工作的进一步展开和顺利进行十分重要。 （六）何故？ （七）何物？ 即与案件相关的物体。根据物体与案件的关系或在案件中的关系，可分为三类：1、保险标的物，如财产保险合同中的货物等；2、案件中的使用物，如盗抢财物案中使用的工具等；3、案件中的关联物。由于这些物体都是以不同的方式记载着与案件有关的信息，所以查找这些物体并揭示其蕴含的信息对查明案件事实具有重要作用。在大多数情况下，保险案件中的这些“何物”都会直接或间接地转化为案件中的证据，因此查明“何物”是十分重要的。 二、保险调查的主要任务 保险案件调查的任务就是查清案件事实真相，即查清反映案