第八章：保险经营.ppt

保险经营 ?保险经营的特征 ????? ?保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险有特定的经营对象，有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。 ?????保险经营具有负债性。保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。 ????? ?保险经营成本和利润的计算具有特殊性。一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。 ????? 投资在保险经营中占有重要地位。保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。 ????? ?保险经营具有分散性和广泛性。保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。 第一节 保险经营环节 一、保险定价 二、保险展业 三、保险核保 四、保险理赔 五、防灾 一、保险定价 （一）保险费率的含义及计算原则 （二）财产保险的保险费率 （三）人寿保险的保险费率 （一）保险费率的含义 保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。 保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。 通常以每千元保险金额或者每百元的一定比率来表示。 保险费的计算公式： 保险费=保险金额*保险费率 计算原则： 适当性；公正性；稳定性；损失预防的鼓励性；合理性。 （二）财产保险的保险费率 损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。它是计算纯费率的关键。 损失率=保险赔偿/保险金额 影响损失率的因素： 保险事故发生的频率，保险事故的损毁率 保险标的的损毁程度，受损保险标的平均保额与总平均保额的比率 财产保险的保险费率由三部分组成： 1、纯费率 2、附加费率 以异常损失、经营管理费用以及利润为基础的 （三）人寿保险的保险费率 人寿保险费率厘定三要素： 死亡率 利率 费用率 人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础 二、保险展业 （一）含义 （二）意义 （三）途径 （一）保险展业的含义 保险展业，即为保险营销。 保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化工程。 （二）保险展业的意义 保险展业对于保险经营具有重要意义 大数法则要求保险经营必须具有承保风险的 大量性 保险商品的特殊性决定了保险销售的特殊性 （三）保险展业的途径 1、直接展业 2、间接展业 保险代理人 保险经纪人 三、保险核保 （一）含义 （二）核保人的主要职能 （三）核保程序 （四）核保要素 （五）划分风险类别 （六）续保 （一）保险核保的含义 是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。 核保的总目标是选择和保持能够使公司的利润迅速增长的业务。 （二）核保人的主要职能 核保人即在保险合同上签署自己的名字，对风险做出接受、拒绝、部分接受等各种决择的人。 核保员的职能：确定供需规模、确定价格、确定保单条件和核保分析等四项内容。 1.确定供需规模 被保险人---逆选择 公司的承保能力 承保能力：基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。 业务容量比率=净承保保费/净资产 保险人保护或扩大承保能力的方法： 风险的分散 现有资源的最佳利用 再保险 2.确定价格 价格职能：根据风险的不同性质和程度来收取保费。 体现： 对被保险人做出分类 针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率 3.确定保单条件 4.核保条件分析 （三）核保程序 1、接受投保单 2、体格检查 寿险核保中的可能环节 3、核保调查 4、核保决定 核保决定：接受投保、拒绝投保、接受投保但是要做出一些变动 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。承保是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。  （四）核保要素 1、财产保险的核保要素 （ 1）投保财产所处的环境 （ 2）标的状况 （ 3）检验有无处于危险状态中的财产 （ 4）检查各种安全管理制度的制定和实施情况 2、人身保险的核保要素 （ 1）年龄和性别 （ 2）职业和习惯嗜好 （ 3）体格和身体情况 （ 4）个人病史和家族病史 （五）划分风险类别 1、标准风险 2、优质风险 3、次标准风险 4、不可保风险 （六）续保