保险基本原则培训课件(ppt 91页).pptVIP

保险基本原则 ;保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则;第一节 保险利益原则;保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。 当保险标的安全存在时，被保险人的利益就存在 ；当保险标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害。 ;保险利益原则;保险利益的意义; 保险利益成立的条件; 财产保险的保险利益来源;如果将财产概念扩展，则保险利益还来源于投保人或者被保险人对于保险标的具有的预期利益、责任或者义务人的信用。 ;财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益) ---合同利益(基于有效合同而产生的保险利益);财产保险的保险利益以保险标的的实际价值为标准，投保人对标的价值超出部分不具有可保利益。 ;案例：银行抵押贷款;因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以不能获得保险公司的赔偿。 ;案例：汽车转让;新旧《保险法》有不同的处理方式。 在旧保险法下，此种情形往往会遭到保险公司的拒赔。因为，根据保险利益原则，汽车销售之后，原车主丧失了保险利益，而新车主没有经过正规手续亦未获得被保险人之资格。事故发生之后，财产保险要求被保险人必须对财产拥有保险利益，此时没有适当人选作为受益人。所以公司拒赔。;《新保险法》明确指出，车辆转让，保险权益也跟随而动，二手车车主即使没有完成保单的过户，出险后保险公司照样理赔，保险公司不得再以未告知的理由拒赔。 不过，需要注意的是，虽然车辆转让后，车险保单也自动变更，但如果车辆的承保风险发生变化了，保险公司也有权利拒赔或部分拒赔。 “例如，原来的家庭用轿车，转让后变成了营运车辆，对于保险公司来说其承保风险就上升了，而且这两种车投保的费率也是不一样的，今后发生事故就可能遭遇???赔问题。”;人身保险的保险利益;最大诚信原则;含义;内容;告知;保证;确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证 承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展情况作保证 ;明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵循的规则，而不载明于保险合同中 ;保证与告知的区别;告知的违反;保证的违反;对保险人的要求;保险人的弃权与禁止反言;近因原则;含义;应用;认定近因的基本方法;确定近因的具体情况分析; ; ;;; ;案例;根据近因原则，该部分纸烟虽未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮与洪水有着必然的联系，因此被保险人在未霉变前采取果断措施削价处理是合理的、有效的，保险公司对销售差价应该予以赔偿。 ;案例;近因原则的适用?;（2）各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。 不存在必然因果关系的不构成“近因”。 案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损。 近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。 ;四 损失补偿原则;含义;坚持损失补偿原则的意义;损失补偿原则基本内容;1被保险人请求损失赔偿的条件;2保险人履行损失赔偿责任的限制;1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 解答：以实际损失为限 2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 解答：以保险金额为限 3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。 解答：以保险利益为限 （若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔） ;3损失赔偿方式;比例计算赔偿方式。按照保障程度来赔偿。 保障程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。;赔偿金额的计算;损失补偿原则的例外;定值保险的例外;重置价值保险的例外;损失补偿原则的派生原则;派生原则之一：重复保险分摊原则;重复保险分摊原则的含义;分摊方式;比例责任分摊;重复保险分摊方式例题;限额责任分摊;限额责任分摊例题;顺序责任分摊;重复保险分摊方式评价;派生原则之二：代位追偿原则;代位追偿原则的含义;代位追偿原则的