澳门信用卡业务跟其信贷风险管理资料.pdfVIP

∗∗ 澳門信用卡業務及其信貸風險管理澳門信用卡業務及其信貸風險管理∗∗ 澳門信用卡業務及其信貸風險管理澳門信用卡業務及其信貸風險管理 阮白施 澳門金融管理局研究暨統計辦公室 內容提要內容提要 內容提要內容提要 過去十年，信用卡借貸業務在亞洲經濟體系錄得快速增長。作爲無抵押信貸中 一個快速成長部份，信用卡借貸除了改善金融機構的盈利能力之外，還爲金融 體系帶來新風險。本文旨在分析信用卡借貸活動的相關信用風險，同時亦介紹 一些審慎的風險管理措施，為從事信用卡借貸業務之金融機構作參考。 ∗本文採用了截至 2008 年 6 月 27 日的統計數據及資料。 - 57 - 澳門信用卡業務及其信貸風險管理 11.. 引言引言 11.. 引言引言 根據過往經驗，信貸機構的信用卡借貸組合質素趨向跟隨經濟環境而改 變，其質素的惡化往往與經濟情況逆轉相關連。若信貸機構因市場競爭激烈而 放寬貸款準則以及風險管理標準，其惡化程度可能更趨嚴重。因此，對於涉及 信用卡貸款活動的信貸機構而言，維持審慎的風險管理政策相當重要，尤其是 當宏觀經濟情况轉壞之時。 本文旨在觀測澳門銀行一項正在增長的業務──信用卡及其相關信用風 險，以及介紹無擔保信貸風險管理的一般審慎做法。本文下一節將討論澳門信 用卡業務的特點以及與其他國家的業務表現評估比較；第三節則指出一些常見 的信貸風險管理方法；最後，第四節為總結摘要。 2. 特點及業務表現特點及業務表現 特點及業務表現特點及業務表現 由於澳門信用卡統計的連貫性綜合數據自2006年下半年才開始出現；因 此，澳門特區信用卡業務的國際比較分析只屬初步性質。被選取進行國際 性信 用卡統計數據比較的管轄區域包括澳洲 、香港、中國臺灣以及新西蘭 。這些地 區定期公佈信用卡統計數字 ，但個別地區則缺乏某類相關數據。 2006年至2008年期間 ，澳門信用卡業務逐步擴大 。截至2008年3 月底 ，本澳 流通信用卡的總數量達340,043張 ，而信用卡應收帳款則為9億澳門幣 。在過去 一年，信用卡借貸呈現雙位數值的年度增長 （圖1） 。 但是，澳門的信用信用額使額使用用率率 ，即信用卡應收帳款對發卡銀行核發之信用額 信用信用額使額使用用率率 比率 ，在國際 性比較上明顯較澳洲及新西蘭的相關數字 為低（表 1） ，顯示在澳 門以信用卡作爲非現金支付和貸款途徑的使 用情况相對偏低 。在2007年，澳門澳門 澳門澳門 信用卡信用卡應收帳應收帳款款佔佔本本地生產地生產總總值百值百分比一分比 直保持穩定 ，約為2.2% （表2 ） 。作為 信用卡信用卡應收帳應收帳款款佔佔本本地生產地生產總總值百值百分比分比 量度在經濟體系中信用卡普及程度的方法；特別是與香港的數字相比，該百 分 比反映以信用卡作爲支付工具及融資途徑的情況在澳門並不普及。 - 58 - 澳門信用卡業務及其信貸風險管理 圖圖1 ：：澳門信用卡數澳門信用卡數量量及信用卡及信用卡應收帳應收帳款，款，2006 - 2008 數 量 圖圖 ：：澳門信用卡數澳門信用卡數量量及信用卡及信用卡應收帳應收帳款，款， 百萬澳門元 350,000 1,000 340,000