7-防范农村信用社信贷操作风险的对策.doc

防范农村信用社信贷操作风险的对策 近年来，由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生，其长期性、隐蔽性的特点给农村信用社经营带来极大的风险隐患。笔者就如何防控客户经理信贷操作风险谈一些肤浅看法。 信贷操作风险表现形式。信贷操作风险又可以称为素质风险，它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险，是一种行为风险。农村信用社信贷操作风险主要表现：一是贷款“三查”制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致，对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估，不能及时关注借款人经营变化、资金流向情况，形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中，存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。 信贷操作风险形成的原因 客户经理整体素质较差。以某县为例，现有客户经理121名，平均年龄41岁，大专以下学历占比为66%，客户经理人均管理贷款300余笔，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高，人均业务量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差，不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵，合规经营意识和自我保护意识淡薄，对信贷操作风险的防范意识不强。同时，随着社会的开放，泥沙俱下，部分客户经理道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的不轨行为。 制度落实不到位。基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少，检查部门对客户经理业务检查面不够全，监控手段落后，监督效果不明显。出现风险时，感情大于制度，处罚轻微，达不到“杀一儆百”的作用。受内部效益考核机制影响严重，部分客户经理为自身效益，存在帮助客户违规转贷、以贷还贷及发放顶冒名贷款的现象。 防范信贷操作风险的建议 突出人本管理，提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门，细化客户经理的准入、管理、退出流程，防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度，提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点，增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。 强化内部控制建设和落实。一是实施客户经理强制交流制度，有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流，并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工，明确各岗位在信贷业务操作中的责权划分以及应承担责任，建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度，重视贷款外核和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度，并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访，及时与客户进行信息沟通，减少客户与客户经理发生业务的中间环节，避免出现客户经理“吃拿卡要”现象。 完善信贷管理系统功能。提高信贷管理系统使用效率，通过提高技术手段，防范客户经理操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，真正发挥现代科技在信贷管理中的作用。 巧用“四则运算” 破解信贷难题 针对农村信用社操作风险控制乏力、办理贷款效率不高、信贷队伍素质偏低以及客户关系管理滞后等问题，济南润丰农村合作银行综合运用“加、减、乘、除”运算法则，切实破解困扰信贷工作难题，使信贷管理走上了精细化道路。 运用“+”法，克服操作风险控制乏力 在传统的信贷业务流程中容易出现四个风险控制环节，包括严格的统一授信、尽职的实地调查、充分的信贷审查和有效的贷后风险识别。合行立足实际，做到“四个加强”，有效增加了风险控制措施。一是加强统一授信管理。按照“先评级、再授信、后用信”的要求，对所有新增和收回再贷等信贷业务进行了全面规范，涉及贷户8937户，金额47亿元；同时对19家关联企业和集团客户落实了统一授信，涉及贷款金额 2.7亿元。二是加强实地尽职调查。切实做到“五查四看一走访一确认”：即：查互联网，确认产品是否符合国家法律、法规及产业政策，是否有较好发展前景和竞争力；查纳税凭证，确认是否有较好的销售情况；查用电量及电费缴纳情况，确认是否正常生产；查银行账户，确认现金流量是否正常；查央行征信系统，确认企业以及法定代表人、股东的信用状况；看经营要件，确认是否具有生产经营资质；看账务与实物，确认入账是否合理、账实是否相符、应收应付账款是否真实；看生产设备，确认是否具有足够的生产能力并有产权证明；看生产现场，确认内