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第五章 汽车商业保险 学习目标 ● 能够分清各保险公司现行保险条款的类型 能力目标 ● 能够理解商业险各险种条款的内容 ● 能够初步识别各险种保险责任和责任免除 ● 掌握车辆损失险条款的内容 知识目标 ● 掌握第三者责任险条款的内容 ● 掌握盗抢险及车上人员责任险条款的内容 ● 掌握各类附加险条款的内容 引导案例 2010年11月1日，覃某的私家车在小区停放时，被小偷 盗窃未遂，虽然车子没有被盗走，但车门锁被撬坏。之 前覃某为自家的车上了全套的保险，于是，覃某向保险 公司报案。而令他没有想到的是，保险公司来人查勘后 告之，覃某的车辆损失不属于保险责任范围，故做了拒 赔处理。 盗抢险只赔偿车辆发生地点转移后，车辆丢失的损 失，如果盗抢未遂，车辆仍在原地未丢失，这种情况盗 抢险很难赔付。根据保险条款，盗抢险的责任范围是： 保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安刑 侦部门立案侦破，满60天未查明下落的；保险车辆在全 车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部 件、附属设备丢失需修复的合理费用；保险车辆在全车 被抢劫、抢夺过程中受到损坏需修复的合理费用。 引导案例 至于覃某私家车出现的盗窃未遂发生的损失，属于保险 合同列明的非全车遭盗抢情形。如车辆盗抢未遂，并造 成车上零部件、附属设备及车内物品被盗窃或损坏的， 都属于盗抢险条款中的责任免除事项，保险公司不予赔 偿。因此，如果因盗抢导致车辆锁芯损坏，属于免责范 围。 在本章的学习中，我们将了解我国汽车保险的保险条 款，主要包括汽车损失 保险、第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险 和附加险的内容。 第一节 一、机动车商业保险条款管理规定 2003年前，我国采用严格的机动车辆保险条款管理制 度，各保险公司统一实行由保监会于2000年颁布的条款。 随着我国机动车辆保有量的不断增加以及我国加入WTO等 情况的变化，同时，为促进我国机动车辆保险业务的发 展，提高保险公司经营管理水平和服务质量，保监会于 2002年3月4日发布《改革机动车辆保险条款费率管理办法 有关问题的通知》，规定机动车辆保险条款费率不再由保 监会统一制定，而是由各保险公司自主制定、修改和调 整，经保监会备案后，向社会公布使用。同年8月15日保 监会又发布《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的 通知》， 一、机动车商业保险条款管理规定 规定自2003年1月1日起在全国范围内实施新的机动车 辆保险条款费率管理制度，2000年颁布的机动车辆保险条 款不再在全国统一执行。经过几年的尝试，保险监督管理 部门看到汽车保险行业出现了一些不正常竞争，严重干扰 了汽车保险市场的秩序，为规范市场行为，促进汽车保险 行业的有序竞争和良性发展，我国在2006年上半年又由保 险行业协会统一制定了包括车辆损失保险和第三者责任保 险的A、B、C三套条款，各保险公司任选其一，其他条款 再由各保险公司自己制定，报保险监督管理部门备案即 可。因此，我国现行的机动车辆保险险种是由A、B、C三 套条款和十余家保险公司主制定的其他车辆保险产品组 成。 二、现行机动车保险险种介绍 (一) A款险种构成 (1) 机动车第三者责任保险； (2) 家庭自用汽车损失保险； (3) 非营业用汽车损失保险； (4) 营业用汽车损失保险； (5) 摩托车、拖拉机保险； (6) 特种车保险。 (二) B款险种构成 (1) 商业第三者责任保险； (2) 车辆损失险。 二、现行机动车保险险种介绍 (三) C款险种构成 (1) 机动车损失保险； (2) 机动车第三者责任保险。 为满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保 险人一般还提供许多附加险种供被保险人选择。附加险种是对 主险险种保险责任的补充，它承保的一般是主险险种不予承保 的自然灾