银行法律实务及金融不良资产处置风险控制.pdf

银行法律实务与风险控制 银行法律实务与风险控制 银行法律实务及 银行法律实务及 金融不良资产处置风险控制 金融不良资产处置风险控制 广东发展银行法律合规部经理 姚启建 广东发展银行法律合规部经理 姚启建 存款业务法律风险及其防范 • 1、存款业务法律风险 • ●存款被冒领 • 法律规定：《 商业银行法》第六条 商业银行 应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人 的侵犯。 • • 风险特点：金额大、经常涉及刑事犯罪、银行 败诉可能较大、银行责任问题 存款业务法律风险及其防范 • 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 • ◆私人密码在存款业务中的性质和法律作用 • 私人密码使用效力视为本人行为规则。（没有法律规定） • 央行《银行卡业务管理办法》第39条：发卡银行依据密码 等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易 所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡 银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。 • 但司法实践的判决较为混乱。东莞法院曾有判决“无论 是存款人本人好事授意的他人使用了密码进行交易，都视 为存款人本人行为” 。 存款业务法律风险及其防范 • 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 • ◆银行是否对取款人的身份证件承担绝对的审核责任 • 存款被冒领一般涉及诈骗案件，常使用伪/变造的存折/单或身份证件。 • 《个人存款账户实名制规定》第7条：在金融机构开立个人存款账户的，金 融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓 名和号码。 • • 个人有效身份证件：身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、 户口薄、护照、港澳台同胞回乡证等有关身份证件。 存款业务法律风险及其防范 • 3、存款业务法律风险案例 • 2008年，A某公司在银行由存款5100万元，该公司员 工用公司的支票一次性将其账户上的5000万元划入在该银 行开立的B公司的账户内,于当日又分3笔分别转出,上述款 项经划转后，大部分被提现，有的经辗转划付。 • 分行在办理支票业务时，按照双人折角验印的方式，在 没有鉴别出该支票上的印鉴系伪造的情况下，办理了支付 业务。 • A某公司刑事报案、犯罪嫌疑人被抓获，犯罪资金无法 追回，犯罪嫌疑人没有民事赔偿能力。 • A某公司起诉银行，法院判决银行承担赔偿责任。 存款业务法律风险及其防范 • 4、存款业务法律风险控制 • ●吸取案件经验教训，防范类似案件再次发生 • ●请求司法机关破案，挽回经济损失，协助银行解决 纠纷 • ●加强银行内部不同部门的协作 • ● 提高业务人员业务技能、法律风险防范意识和职业 道德 • ●在诉讼中加强与法院的沟通 • ●重视法官保护弱者的倾向 存款业务法律风险及其防范 • 5、高息揽储法律风险 • ●《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》 • 违规揽储行为分为四类： • ◆擅自提高利率； • ◆采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其 • 他业务手续费、赠送实物或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供 境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利 率； • ◆向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用； • ◆借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现 金、送礼品或购物卡。 存款业务法律风险及其防范 • 5、高息揽法律风险 • ● 银监会：从严处罚、绝不姑息 • ●银行业协会：从严自律 • ◆深刻认识违规揽储行为的危害，树立“依法合规是底线”的观念。 • ◆举一反三，认真自查自纠，及时清理整改。 • ◆改变简单将存款等同于业绩的评价标准，严格执行监管规定： “不得对非营销部门下达存款考核指标，不得把存款考核指标分解下 达给个人，不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩 存款业务法律风险及其防范 • 3、银行卡欺诈风险 • ●银行卡欺诈 贷款业务法律风险及其防范 •