第九章商业银行.pdf

第九章第九章第九章第九章第九章第九章第九章第九章 商业银行商业银行商业银行商业银行商业银行商业银行商业银行商业银行 第第第第第第第第一一一一节节节节节节节节 商业银行概述商业银行概述商业银行概述商业银行概述商业银行概述商业银行概述商业银行概述商业银行概述 一、商业银行的产生与 发展 11、商业银行是从古代的货币经营发展而来商业银行是从古代的货币经营发展而来 2、现代商业银行发展的途径： • 旧的高利贷性质的银行转变过来的旧的高利贷性质的银行转变过来的 • 以股份公司的形式创建的商业银行 3、现代商业银行发展模式： • 1818世纪世纪～2020世纪初世纪初：：英国模式英国模式、德国模式德国模式 • 二战后：混合模式 • 2020世纪世纪9090年代年代：网络银行的出现网络银行的出现 二、商业银行的类型 11、英国模式英国模式—职能分工型职能分工型、分业经营分业经营 2、德国模式德国模式—综合型综合型、混业经营营 三三、商业银行的组织形式商业银行的组织形式 • 单一银行制 • 总分行制总分行制 • 银行控股公司制银行控股公司制 • 连锁银行制 • 跨国联合制跨国联合制 第一节第一节第一节第一节 商业银行的业务商业银行的业务商业银行的业务商业银行的业务 一、资产资产业务务 （（一））放款业务放款业务——商业银行最主要的资产业务商业银行最主要的资产业务 1、信用放款——指单凭借款人的信誉，而不需 提供任何抵押品的放款提供任何抵押品的放款，是是一种资本放款种资本放款。 1）普通借款限额 22））透支放款透支放款 3）备用贷款承诺 4 ）消费者放款 55））票据贴现放款票据贴现放款 2、抵押放款 1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的 存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷 款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续 性的信贷协定性的信贷协定。。 3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货 作为抵押外作为抵押外，，也有不少是用各种证券特别是公司企业也有不少是用各种证券特别是公司企业 发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷 款款””。。 4 ）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押 品的贷款品的贷款。。 33、、保证书担保放款保证书担保放款 保证书担保放款——是指由经第三者出具保证书担保 的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行 的契约性文件的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义其中规定了银行和保证人的权利和义 务。 4、贷款证券化 贷款证券化——指商业银行通过一定程序将贷款转化 为证券发行的总理资过程。 具体做法是具体做法是：：商业银行将所持有的各种流动性较差的商业银行将所持有的各种流动性较差的 贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售 给专业性的融资公（Special Purpose corporationcorporation ），），再由融资公司以这些资产库为担保再由融资公司以这些资产库为担保，， 发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过 证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售 证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再 用于发放其它贷款。 （（二二））投资业务投资业务 ——银行购买有价证券的活动银行购买有价证券的活动。。 投资是商业银行一项重要的资产业 务务，是银行收入的主要来源之是银行收入的主要来源之一。 具体分为具体分为：：国内证券投资国内证券投资 （（政府证券投政府证券投 资、地方政府证券投资和公司证券投资） 和和国际证券投资国际证券投资。 商业银行购买的政府证券商业银行购买的政府证券，，包括国包括国 库券、中期债券和长期债券三种。 二、负债负债业务务 （一）活期存款 活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知 可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行 的重要资金来源的重要资金来源，，也是商业银行创造信用的重要条件也是商业银行创造信用的重要条件。。 但成本较高。商业银行只向