第五章 商业银贷款业务.pptVIP

第五章 商业银行贷款业务 第一节 贷款种类和贷款流程 第二节 贷款定价原理与方法 第三节 公司客户的借款人信用调查分析 第四节 几种具体贷款业务操作实务     第一节 贷款种类和贷款流程 商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式构 成。从银行的管理需要出发，可对银行贷款按照 不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于 商业银行经营与管理都具有不同的意义。 一、商业银行贷款的种类 1、按照贷款期限划分 2、按贷款的保障条件分类 3、按贷款用途分类 4、按照贷款的偿还方式分 5、按贷款的质量（风险程度）划分 6、按银行发放贷款的自主程度分类 7、按贷款费用的定价方法分 8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分 9、透支、贴现与贷款的区别 1、按照贷款期限划分 活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。 透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。 2、按贷款的保障条件分类 信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无须提供抵押物 或第三者保证而发放的贷款该类贷款风险大，所以利息高。 担保贷款：指有一定的财产或信用作还款保证的贷款 。 这类贷款风险小，但手续复杂，且有评估、保管及核保等 费用，贷款成本较高。 票据贴现：是贷款的一种特殊形式。是银行应客户的要 求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据 的方式发放的贷款。 根据贷款保证程度分类，可以依据借款人的财务状况和 经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系 数。 担保贷款 担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。 抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款； 质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款； 保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。 3、按贷款用途分类 第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。 4、按照贷款的偿还方式分 一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。 有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。 5、按贷款的质量（风险程度）划分 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。 有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。 6、按银行发放贷款的自主程度分类 自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担风险，收取手续费。 特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承担风险。 此类划分有利于银行根据不同的贷款性质实行不同的管理办法， 也有利于考核信贷人员的工作质量，加强信贷人员的责任心。 7、按贷款费用的定价方法分 固定利率贷款、优惠与加成贷款、优 惠与加倍贷款和交易利率贷款。 8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分 表外项目贷款：贷款承诺数、信贷限额、备 用信用证与商业信用证、银行承兑票据以及 其他期货交易。 9、透支、贴现与贷款的区