商业银行行政事业单位职工工资保证贷款管理办法(初稿).doc

内蒙古托克托农村商业银行行政事业单位职工工资保证贷款管理办法（初稿） 第一章 总 则 第一条 为进一步提高我行信贷服务水平，增加贷款业务品种，扩大贷款营销力度，规范个人工资担保贷款操作，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《三法一指引》、《内蒙古托克托农村商业银行贷款管理基本制度》等法律法规和制度，结合我行开展行政事业单位职工工资保证贷款的实际，制定本指引。 第二条 本办法所称的行政事业单位职工工资保证贷款是指内蒙古托克托农村商业银行放发的以个人固定的工资作为偿还来源的贷款。 第三条 本指引适用于内蒙古托克托农村商业银行各机构所发放的个人工资保证贷款。 第二章 贷款对象和条件 第四条 个人工资保证贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；担保人可以是在岗工人员或社会统筹的离退休人员，但离退休人员必须在年龄70岁以下，且必须是身体健康、没有重大疾病。 第五条 个人工资保证贷款的用途，符合国家产业政策的生产经营和各种消费活动的资金需求已经我行的规定。 第六条 借款人必须在贷款我行开立个人结算账户。 第七条 借款人或担保人在我行没有贷款债务，且在其他金融机构及单位没有欠款，没有其他纠纷。 第八条 借款人或担保人在申请借款时除提供正常贷款的相关资料外，还必须提交以下资料： （一）借款人或担保人工资收入证明； （二）借款人或担保人夫妻双方身份证明及结婚证，未婚的出具未婚证明，离婚的出具离婚证明； （三）借款人或担保人工资担保贷款划款授权委托书（详　见附件二）； 第三章 贷款期限、额度和利率 第九条 个人工资担保贷款期限按借款人的年龄确定，最长不超过10年，且借款人的年龄加借款期限不得超过国家法定退休年龄；贷款到期时借款人的年龄最高不得超过70周岁。 第十条 借款额度依据借款人个人工资收入和借款期限确定，工资收入、贷款期限、贷款额度按如下公式计算确定，贷款额度以万元为单位（不得四舍五入）最高额度为20万元。 贷款额度=月工资*50%*贷款期限（月） 第十一条 个人工资担保贷款利率按照中国人民银行规定的利率政策和农村信用社贷款利率定价方法，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。 第四章 贷款还款方式和计算方法 第十二条 个人工资担保贷款的归还应遵循先还息后还本的原则。 第十三条 个人工资担保贷款还款方法按借款人或担保人取得贷款的次月起偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，在一个还款期内的任何一天还款，均按30天计息。首期和最后一期还款均按实际天数计算利息，首期结计利息的天数等于借款当月的借款天数加上首期结息月的借款天数，最后一期结息天数等于当月借款的天数。 第十四条 个人工资担保贷款还款方式为等额本息还款和等额本金还款。 等额本息还款是借款人或担保人每月以相等的金额偿还贷款本息。它的计息方法为： 等额本金还款是借款人或担保人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。它的计息方法为： 每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）×月利率 第五章　贷款档案 第十五条 个人工资担保贷款档案按《内蒙古托克托农村商业银行贷款管理基本制度》等规定管理。 第二十条 个人工资担保贷款档案的主要内容 一、客户的基本情况 1．借款人或担保人的姓名、地址、通讯方式、夫妻双方身份证明、婚姻证明等； 2．工资存折复印件（原件入库保管）； 3．借款人或担保人的工作经历、信誉情况。 4．借款申请书； 5．借款申请审批表； 6．贷款的法律性文件，包括借款合同、借款借据等； 7．经借款人和担保人签名的贷款催款通知书回执及还款计划或还款承诺书； 8．贷款本息收回凭证； 9．借款人或担保人死亡证明。 10、包括信贷员走访考察记录、备忘录。 11、定期或不定期的信贷分析报告、贷款风险分类工作底稿、贷款风险分类认定表等。 第六章 附 则 第十六条 各机构可根据本指引制定符合自身实际的管理办法。 第十七条 本指引由内蒙古托克托农村商业银行负责解释。