2019年保险精算学绪论.ppt

保险精算学; 天有不测风云，人有旦夕祸福 未雨绸缪、积谷防饥 保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。??　　;风险(Risk) 风险就是不确定性。通常人们更关心风险造成的损失，风险常被定义为未来发生损失事件的不确定性。;风险管理(Risk Management) 运用各种风险管理工具，包括回避、预防、转移、开发风险产品等实现对风险的管理。 保险通过风险转移实现风险管理，同时也创造了财富。 社会保障通过风险集合实现对公民正常生活的基本经济保障。 ; 人寿保险是一个典型的不确定性问题，它是针对某一个已知年龄的人在未来有生之年中获得具体利益的不确定性。一个典型的人寿保险合同是在投保人死亡之前（例如25年之内）支付一笔钱：保险公司要支付这笔钱的概率就是投资人在未来25??内死亡的概率。 　　投保人在哪一年死亡是不确定的，但是精算师通过对大量人的死亡年龄进行统计研究后，就能估计出同样年龄的一大群人中有多少人会在25年内死亡，或者在另一个期间死亡。这就是说，对于给定了年龄的一组人，计算他们平均死亡年龄是可能的，这个平均死亡年龄就是生命的平均期望值，它在人寿保险决策中是一个关键的参数。; 对被保险人而言，参加保险是风险的转移，他们把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障； 而就保险人而言，则是风险的承担，同时保险经营运用的就是风险分散的原理，通过再保险还可以将其承担的风险进一步分散，从而减免损失发生的机会，减轻损失的程度。因而保险是风险管理的传统有效措施。 ;结语? ■　保险理论上的风险是指某种损失发生的 不确定性。■　风险的特征是：　　□　风险存在的客观性　　□　风险存在的普遍性　　□　风险存在的社会性　　□　某一风险发生的偶然性　　□　大量风险发生的必然性　　□　风险的可变性■　保险就是一种财务型风险管理技术。?;? 精算科学与精算师 ? 精算师的主要工作领域 ? 国际精算教育与精算师考试 ? 中国的精算教育与精算师考试 ? 精算控制循环系统 ? 保险公司精算师的工作;精算科学(Actuarial Science): 精算学是根据经济学的基本理论，运用数学与统计学方法，结合经济、金融、保险等理论，对各种经济活动中的财务风险进行分析、评估和管理的综合性应用科学。; 精算学研究在西方已经有300多年的历史。精算师的培养和认证有一系列非常严格且成熟的体系。其中北美精算师协会（Social of Actuarial）是目前世界上影响最大，威信最高的精算师教育和认证机构。中国保监会中国精算师资格认证规定对北美精算师协会认证的成绩可直接承认。;精算学与投资学的关系;精算学与财务、会计学的关系;精算学与金融、保险学的关系;精算师（Actuary）：; 精算师将能够处置一个系统内不确定性的长期财务影响及其财务损失的影响。这个系统可以是保单体系或保险公司，可以是商业养老金或公共养老金体系，也可以是商业银行、任何金融中介、长期资本项目、机场、收费道路、铁路，甚至可以是三峡工程。;　新保险产品开发时，要建立该产品的市场价格。要建立该价格，应该研究与之相关的各种条件---如它能提供什么？在什么情况下实现其收益等等，精算师要估算该产品的成本，并在此分析的基础上，同管理人员一起决定一个适当的价格。 ; 在产品售出后，精算师经常需要继续参与产品管理。如果该产品是参与分红的保险，是根据实施时间付给客户年息，则必须分析公司能够并且应该支付年息量。这就要求分析该计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。综上所述，需要精算师的第一种职务主要涉及产品开发和管理。 ; 对于大多数保障产品来说，其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用。精算师必须估算储备金的数量，并计算出该计划今后的开支。这就要求对将来的收入做一下估算，即能从客户支付金收到多少。这就是精算师的另一职务---财务管理。 ;精算师有两种级别：;精算师的主要职业领域 √ 人寿保险 √ 非寿险 √ 养老金 √ 社会保障 √ 疾病和健康保险 √ 投资 √ 法律法规 √ 教育;精算师的就业领域 美 国: 各类保险公司: 60% 各类咨询公司: 35% 政府机构和高等院校: 5% 加拿大: 各类保险公司: 53% 保险和社会福利