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关于显性存款保险制度设计的构想 第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 14 页第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 14 页 关于显性存款保险制度设计的构想 一、引言 存款保险制度是指由存款性金融机构集中建立起一个保险机构,各存款机构作为投保机构向保险机构缴纳保险费,当成员机构面临危机或濒临破产时,保险机构向其提供流动性支持或代替破产机构在一定限度内向存款者支付存款的制度.存款保险制度有显性(explicit)和隐性(implicit)之分,前者是指以法律的形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度,后者则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中,没有法律说明或者正式的保险机构提供保险,但往往在事后由政府或者中央银行提供兜底. 存款保险制度有隐性和显性两种,无论哪种,都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题.其中尤其是隐性存款保险制度,其弊端大于显性存款保险制度.目前,我国实行的是隐性存款保险制度,覆盖面广,不但四大国有商业银行因大而不倒享受政府对其存款的隐性担保,其他商业银行的存款人也无存款损失之忧.研究建立一个什么样的存款保险制度,使之在更规范、有效和及时地处置出现严重问题的金融机构,更规范和公平地对存款人实施保护和保护金融体系稳定运行方面发挥积极作用的同时,又能有效地防范道德风险、强化市场规律对金融