保险学原理与实务第二章.pdfVIP

第二章 保 险 概 述 学习目的与要求 1．定义保险的概念并阐述构成要素。 2．比较保险与几种相关制度。 3．阐述保险的职能。 4．掌握保险的各种分类方法及其包括的险种。 5．描述保险的原始形式及各险种的起源。 6．阐述现代保险业的发展趋势。 7．解释后备基金的概念与形式。 8．掌握保险基金的概念与特性。 第一章我们阐述了风险管理的方法，包括风险回避、损失控制、风险自留、风险转 移。其中，保险是最常用的转移风险的方法。它可以通过数量的方法预测风险发生的概 率，把不确定的、可能发生的重大风险损失转化为确定的保险费支出，即以小额的固定 保费支出换取对不确定性风险的经济保障，因而保险是风险管理最重要、最有效的手段 之一。以后各章我们将详细探讨保险内容。 第一节 保险的概念 一、保险的概念及构成要素 保险有广义和狭义之分。广义保险包括一切具有互助关系的保险形式，包括互助保 险、经济单位自保、社会保险和商业保险等。而狭义的保险仅指以追求最大经济效益为 目的的商业保险。 （一）保险的概念 保险的概念主要可以从如下三方面论述。 1．从经济角度看 保险是对非预期损失成本再分配的经济合约。它是通过汇集潜在损失，继而把潜在 损失成本再转嫁回那些参与保险集合的成员。因为集合的风险单位是一组，而不是一个 20 保险学原理与实务（第二版） 人，所以通过科学方法可计算出损失率，从而保费——从每个集合中成员处收取的费用 就可计算，并使得收取的保费之和恰好等于对集合中少数遭受承保风险成员的损失赔偿 和给付之和。当然，前提是每个成员都愿意以小额确定的保费支出替换相对较大的不确 定损失。 2．从法律角度看 保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的合同约定。同意对损失进行赔偿和给 付的一方称为保险人，对损失进行求偿的一方为被保险人。我们把保险合同称为保单 （Policy ）。保险合同是合同法的一个分支。保险合同的当事人——保险人和投保人/被保 险人必须按合同履行各自的义务，同时享有相应的权利，这是受法律约束和保护的。 3．从风险管理角度看 保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。通过保险，将众多的单位和 个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高对风险损失的承受能力。 保险的作用在于集散风险、分摊损失。 自2009 年 10 月1 日起施行的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第 二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责 任的商业保险行为。” 综上所述，本书所指保险概念如下： 保险是一种经济补偿制度，其形式是以保险法规为依据的保险合同。投保人为转嫁 风险而依照保险合同的规定，向承保人缴纳按科学方法计算的保费，从而形成保险基金。 保险人利用“分散风险，分摊损失”的办法，对参加保险的少数被保险人由于约定灾害 事故所造成的损害或责任给予保障，它是一种社会稳定器（Social Device ）。 （二）保险的构成要素 1．风险的存在并导致约定的风险事故可能发生 自然灾害和意外事故的存在是客现的、不可避免的，且一旦发生，将给人类造成巨额 损失，所以人类就想到要转嫁这种风险，保险正迎合了这种需要。正所谓“无风险，无保险”。 但保险并不是承保所有风险，它只保“可保风险”，且必须是保险合同双方当事人特别约定 的风险事故可能发生，包括财产、责任、信用、人身等方面可保的风险事故。 2．建立保险基金 保险基金是由投保人缴纳保费而建立起来的，是保险人履行赔偿或给付义务的物质 基础，也是保险企业经营的必备条件，对其妥善管理与运用，可以使其保值、增值，提 高保险企业的偿付能力，使保险企业经营得更稳健。 第二章 保 险 概 述 21 3．订立保险合同 保险从法律关系的角度来看是一种合同行为。保险双方当事人通过订立保险合同来 约定双方的权利和义务。只有订立保险合同，保险