第四章 商业银行贷款业务管理.pdf

第四章 商业银行贷款业务管理 第四章 商业银行贷款业务管理 要点提示: 商业银行的贷款程序  为了控制贷款风险，银行应如何对贷款企业进 行信用分析 商业银行如何给贷款定价 商业银行应怎样全面控制贷款风险 第一节 商业银行贷款业务概述 一、商业银行贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 一、商业银行贷款种类 由于借款人的借款行为由贷款对象、用途、期 限、利率和方式等因素构成，而这些因素的不同 组合，就形成了不同的贷款种类。 (一)按贷款期限 1.活期贷款 活期贷款也称通知贷款，是指在贷款时不确定 偿还期限，可以随时有银行发出通知收回贷款， 客户也可以随时归还的贷款。 一、商业银行贷款种类 2.定期贷款 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按照 偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款 和长期贷款。 短期贷款是指借款期一年以内的各种贷款，包 括季节性贷款、临时贷款。 中期贷款一般是项目借款，主要用于企业的技 术更新改造，也有用于收购和兼并企业和部分消 费者贷款。 长期贷款是指期限在5年（含5年）以上的贷款。 一、商业银行贷款种类 3.透支 透支是指活期存款户按照合同向银行透支的款 项，它实质上银行的一种贷款。 以贷款期限为标准划分贷款种类，一方面有利 于银行监控贷款的流动性和资金周转状况。另一 方面，也有利于银行按资金偿还的长短安排贷款 顺序，保证银行信贷资金的安全。 一、商业银行贷款种类 （二）按贷款保障方式 1.信用贷款 信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不需 要任何担保或保证人担保的贷款。 一、商业银行贷款种类 2.担保贷款 担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的 贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。  保证贷款是由借贷双方之外的第三人以书面保证形 式，向贷款人承诺，当借款人不能如期偿还贷款时，由 其承担代为清偿借款本金、利息的第三人信用担保贷款。  抵押贷款是指以借款人或第三人的不动产、动产和土 地使用权作为抵押物抵押给银行而发放的贷款。  质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利证书为质 押品交付银行，按担保合同的约定出质，银行则按出质 物品的评估价值的一定比例贷款给借款人 。 一、商业银行贷款种类 3.票据贴现 票据贴现是贷款的一种特殊方式，它是指银行 应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有 的未到期的商业票据的方式发放的贷款。  根据提供的保障程度划分贷款种类，可以使银 行根据借款人的经营情况和财务状况选择相应的 贷款方式，以提高贷款的安全系数。 一、商业银行贷款种类 （三）按贷款的偿还方式 1.一次性偿还贷款 一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期日一次 性还清本金，其利息可以分期支付，也可以在归 还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿 还本金和支付利息的贷款，到还款期结束时，刚 好还清全部款项的贷款。 一、商业银行贷款种类 按贷款偿还方式划分贷款种类。一方面有利于 银行监测贷款到期和贷款收回的情况，准确预 测银行头寸的变动趋势；另一方面也有利于银 行考核利息率，加强对应收利息的管理。 一、商业银行贷款种类 （四）按贷款的对象 1.消费者贷款 消费者贷款是指用于个人消费目的的贷款。 2.工商业贷款 工商业贷款是用于补充工业和商业企业的流 动资金的贷款。 3.农业贷款 农业贷款是商业银行发放的与农业生产有关 的贷款，比如对农民购买化肥、农用机械设备提 供的贷款。 一、商业银行贷款种类 4.金融机构贷款 金融机构贷款是商业银行对网络银行、投资银 行、外国银行、财务公司或其他金融机构发放的 贷款。  向不同的贷款人发放的贷款有利于商业银行根 据不同贷款的特点分别制定不同的贷款政策，合 理安排贷款结构，提高贷款的收益与安全性。 一、商业银行贷款种类 （五）按银行发放贷款的自主程度 1.自营贷款 自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主 发放的贷款。这是商业银行最主要的贷款。 2.委托贷款 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人 等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托 人确定的贷款对象、用途、金