第五章 贷款业务.pdf

第五章 贷款业务 第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类  银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原 则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资 金提供给借款人使用的一种借贷行为。 （一）按贷款期限划分 1.活期贷款。是指在贷款是不确定贷款偿还期限，可 以随时由银行发出通知收回的贷款。 2.定期贷款。是指具有固定偿还期限的贷款。  按偿还期限的长短，这种贷款又可分为短期贷款、中 期贷款和长期贷款。 3.透支。透支是指活期存款户依照合同向银行透支的 款项，它实质上是银行的一种贷款。 （二）按贷款的保障条件划分 1.信用贷款。这种贷款是指银行完全凭借客户的信誉 而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 2.担保贷款。这种贷款是指具有一定的财产或信用作 还款保证的贷款。  按还款保证的不同，这种贷款又可分为： （1）抵押贷款。是指按规定的抵押方式以借款人或第 三者的财产作为抵押发放的贷款。 （2）质押贷款。是指按规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款。 （3）保证贷款。是指按规定的保证方式以第三人承诺 在借款人偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连 带责任而发放的贷款。 3.票据贴现。它是指银行应客户的要求，以现款或活 期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式而发 放的贷款。 质押与抵押  抵押，是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将 该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债 权人有权依法以该财产折价或者拍卖。变卖该财产的 价款优先受偿。  例如A欠B钱,A把房屋抵押给B,但A还是住在此房屋内。  质押，是指债务人或第三人将其动产或者权利移交债 权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依法以 该动产或者权利折价、拍卖，变卖的价款优先受偿。  例如A欠B钱，A把房子移给B住，一旦A不还钱，那B就 有权拥有此房屋。  两者的区别： 一是标的物不同。抵押的标的物原则上以不动产为 准，但不限于动产，法律允许某些动产如机器、交通 工具等可以设定为抵押物。 质押的标的物，通常是动 产、权利。例如票据、股票等有价证券都可以质押。 二是方式不同。抵押不转移标的物的占有，仍由标的 物所有权人占有；而质押则相反，出质人必须转移质 物的占有，占有权归质权人。 三是担保范围有差别。抵押法定担保范围包括主债权 及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用， 而质押担保范围除此之外，还包括质物保管费用，为 保管质物，质权人要支付必要的费用。 （三）按贷款用途划分 1.按贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷 款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。 2.按贷款的具体用途来划分，分为流动资金贷款和固 定资金贷款。 （四）按贷款的偿还方式划分 1.一次性偿还贷款。是指借款人在贷款到期日一次性 还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可在 归还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款。是指借款人按规定的期限分次偿还 本金和支付利息的贷款。 （五）按贷款的质量（或风险程度）分类 1.正常贷款。是指借款人能够履行借款合同，有充分 把握按时足额还本付息的贷款。 2.关注贷款。是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发 生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。 3.次级贷款。是指借款人依靠其正常经营收入已经无 法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资的办法来 归还贷款。表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。 4.可疑贷款。是指借款无法正常足额偿还贷款本息， 即使执行抵押或担保，也肯定会造成一部分损失。 5.损失贷款。是指在采取了所有可能的措施和一切必 要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回 很小一部分。 （六）按银行发放贷款的自主程度划分 1.自营贷款。是指银行以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款。 2.委托贷款。是指由政府部门、企事业单位及个人等 委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定 的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、 监督使用并协助回收的贷款。 3.特定贷款。在我国，这种贷款是指经国务院批准并 对可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有 银行发放的贷款