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保险学原理 保险学原理 第一章 风险管理导论 一、 风险的定义 风险一般是指某种事件发生的不确定性 在特定的客观情况下，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性 风险的构成要素 风险三要素：风险因素、风险事故、损失 1．风险因素 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。可以分为： （1）有形风险因素：指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）无形风险因素：指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。 道德风险因素：道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素：心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。 2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。如汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。 3．损失 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接