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我国银行信用卡系统的风险防范研究 【摘要】： 伴随着WTO的进程,我国银行信用卡逐步迈入国际化市场,在我国银行信用卡国际化经营过程中,信用卡作为一项高风险、高收益的产业,有着广阔的发展前景和 盈利空间,银行信用卡业务中面临的主要风险有信用风险,欺诈风险,操作风险,汇率风险,因此,也蕴藏着巨大的风险。研究分析中国银行信用卡风险防范现状及 存在问题,不仅对中国银行信用卡业务的发展具有理论和现实意义,对促进我国商业银行尤其是国有商业银行信用卡风险防范也有重要的现实意义。 文章从理论与实践相结合的角度出发,综合运用了比较分析方法、定性分析方法和定量分析方法,实证分析和规范分析来探讨我国银行信用卡风险防范。 全文共由六部分组成: 第一章导论。通过对研究的背景,研究目的和意义,国内外的研究状况,及研究思路与方法等的阐述,为开展研究做了铺垫。 第二章论述了我国银行信用卡国际化经营风险的种类,分别为信用风险,欺诈风险,操作风险,汇率风险等,其次论述了信用卡风险产生的原因以及风险防范理论。 第三章简要介绍了发达国家信用卡风险防范的成功经验以及对我国银行信用卡风险防范的启示。 第四章分析了我国信用卡风险现状以及存在的问题。 第五章构建我国银行信用卡国际化经营风险防范体系,分别从内控体系和外控体系对风险进行防范,其中内控体系主要是针对欺诈风险、操作风险进行的防范,而外 控体系主要是针对信用风险进行的防范。 最后从五个方面对应采取的进一步加强和完善信用卡风险防范的策略提出一些有益的建议,包括完善我国相关法律法规体系、加强信用体制的建设、引导银行信用卡 国际化发展、实行EMV迁移、建立同步套期保值机制等。 通过对我国信用卡国际化经营风险问题的研究,期望对我国银行的信用卡风险防范能力的提升和保障我国信用卡业务的健康发展有积极推动作用。由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。信用卡的信用风险主要是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，所以信用风险成为了商业银行信用卡业务一个最主要的损失来源，而且信用风险所带来的坏账损失直接减少银行的经营利润，须引起银行的高度重视，及时防范与化解。 　　一、信用风险的分类 　　信用风险是发卡银行最主要的信用卡业务风险。信用卡的信用消费与一般消费信贷业务一样，是客户使用银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付保障的特点，使得信用卡产品隐含着更复杂的信用风险。 （一）无抵押贷款风险 　　信用卡是一种无抵押贷款，持卡客户在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押。因此，持卡客户财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。银行只能通过客户信用状况、收入来源以及客户提供的其他资信证明等信息来评估申请人是否存在不良的信用记录、是否财产健全、是否已拥有过多的无抵押信用贷款等。目前，国内个人征信体系尚不健全，客户信息的不对称，使得银行在审核客户资质时，手段单一，缺少灵活性和时效性。一旦银行在对客户资质的判断上出现偏差，风险往往难以避免。 　　（二）循环贷款风险 　　由于信用卡是弹性还款方式，持卡客户可选择部分或全部还款，只要是持卡客户按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡客户就可以继续用卡消费。然而，持卡客户的财务状况是随着时间及其经济活动不断发生变化的，从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。但由于利息收入是信用卡业务一项重要的收入来源，一些长时间准时还款，使用循环功能的客户，通常被视为良好客户。但在经济环境不景气的情况下，如果此类良好客户经济状况发生恶化，银行款项的催收将面临重大挑战。此外，多家银行对同一客户的重复授信，也可能造成持卡客户还款能力出现问题。 　　（三）其他隐含风险 　　信用卡在使用过程中通常伴随着许多其他服务，目的是为客户提供更为便捷的支付方式，但通常便捷与风险是一对共存的矛盾体，越是方便的服务，往往在风险控制上要求更高。例如信用卡临时额度调整，就是给持卡客户信用额度以外提供一定金额的浮动额度，以及支付交易不连接发卡银行系统而由第三方支付系统直接完成的代授权交易等功能，均在一定程度上放大了发卡银行所面临的信用风险，虽然随着银行风险管控的规范以及通讯技术的发展，此类风险现在能够得到有效控制，但信用卡产品使用便捷、附加功能多的特点仍然面临很多的风险挑战。 　　二、信用风险的成因 　　从信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市