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1 1 2 2 个人贷款 3 3 目 录 第一部分 个贷的特点及意义 第二部分 个贷品种介绍 第三部分 个贷相关知识介绍 第四部分 个贷的风险防范 第五部分 各品种个贷业务风险防范要点与案例 4 第一部分 个贷的特点及意义 一、个贷业务的发展优势 期限长 担保手续健全 社会效应大 期限长 风险小 社会效应大 担保手续健全 综合成本低 收益稳定 二、个贷业务的特点 1、贷款品种全。为满足客户多元化需求，不断创新个贷产品。 2、业务覆盖广。营业网点、网上银行、个贷中心和金融超市。 3、贷款门槛低。只要具有合法身份的有完全民事行为能力的自然人，有良好的信用和偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的担保。 4、贷款利率低。目前银行的个人贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 5、还款不难。个人贷款还款方式灵活多样。 三、开展个贷业务的意义 1、拓展银行资金来源。个人贷款是商业银行的一种资金运用，这种资金运用有利于我行吸引更多客户带来新的资金来源。 2、是银行新收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常利息收入外，通常还会得到一些相关服务的中间业务收入（保险、评估、公证等、工本费）手续费。 3、能够分散银行风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是资金运用的集中。无论是是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业上或地域上的集中，个人贷款都不同于传统的工商企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。（优势） 8 第二部分 个贷品种介绍 一、个人房屋按揭贷款 手续简便 办理方便 贷款期限长 还款方式灵活 个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭贷款、一手“直客式”按揭、二手房按揭贷款、二手房转按揭、公积金委托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实真正意义上只是“抵押”，但已习惯于称作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人信贷业务总量的70%。由于个人住房按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少等特点，一直以来都是各家银行争夺的焦点。 房屋类型 1.住宅。 2.别墅：相对于个人普通自住房而言，别墅属于非普通自住房或称作高档住宅。 3.公寓：应根据房屋销售合同或《（预）销售许可证》中注明的房屋用途（住宅或商业服务）予以区分，并对应办理住房贷款或商用房贷款。 4.商用房：是指所购买房屋产权明确为“商业用途或商住两用”的办公用房或商铺。 5.车库/位：以具有独立产权的车库（位），原则上须与住房配套购买。 在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件 年满18周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件 具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力 已经签署了购买房屋的商品房买卖合同或与开发商签订购买合同或协议 能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保 贷款条件 ◆首套自住房贷款：是指借款人第一次利用贷款（含住房公积金贷款）所购买的用于自住的住房。 ◆第二套及以上住房贷款：是指通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询，存在一套及以上个人住房贷款，或同时申请两套及以上个人住房贷款。 ◆房贷次数：是以借款人家庭为单位认定，借款人家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女。 两个及以上借款人（非同一家庭）共同申请住房贷款的房贷次数，按照所有借款人中最高家庭房贷次数确认。 ◆除上述情况外，其余已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，借款人再次申请住房贷款，均按第二套及以上住房贷款政策执行。 住房套数的界定标准 “直客式”一手房屋按揭贷款 ◆ 定义：是指不引入阶段性担保，在办妥所购房产（预）抵押登记手续后放款。包括住宅、别墅、商铺。个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向银行申请个人住房贷款。 ◆ 开发商条件 符合三级开发资质，即注册资本800万，开发面积5万平以上，从业经验2年，资信良好，无违约及经济纠纷，开发证件合法、齐全，销售前景好。开发项目已有至少2家银行开办按揭业务。 ◆ 借款人条件 ①公务员、行政事业单位正式员工；②教师、科研人员、医生等知识分子；③具有国家认可的在某一专业领域内获得执业资格的人士，如律师、注册会计师、资产评估师、税务师、审计师等；④金融保险行业正式员工、大中型企事业及外资企业正式员工；⑤电信、电力、邮电、石化、航空、烟草等垄断行业正式员工；⑥经济实力较强的私营及个体业主。 二手房转按揭 ◆ 定义：个人二手房屋转按揭贷款是指因变更原有贷款的抵押权人或借款人而产生的新的按揭贷款。 转按揭贷款按照原有抵押物是否变更所有权，可分为有交易转按揭贷款和无交易转按揭贷款； 按照原有贷款人是本行，还是他行，可分为本行转按揭贷款和跨行转按揭贷款。 ◆ 贷款额度、利率、期限、还款方式参照一手房按揭贷款执行。 定义：是指银行