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下载 第一章 总 论 第一节 保险概述 在生产和日常生活中，人们会碰到各种自然灾害和意外 事故；由于生产力和科学技术发展水平的局限性，人们至今 仍不能有效控制或者完全避免这些灾难的侵袭。但是，在长 期的生产劳动和生活实践中，人类创造性地建立了一种能够 非常有效地分散危险和补偿意外经济损失的制度—保险。 一、保险的概念 (一) 危险、危险管理与保险 保险中的危险又称“风险”，是指导致意外损害发生的事 件的不确定性。即在特定客观情况下，特定期间内，导致损 害的事件是否发生、何时发生、损失的范围和程度的不可预 保险法论 · 2 ·第一章 总 论 下载 见性和不可控制性。危险包括两层含义：其一，危险的不确 定性；其二，危险发生会给人类所造成的经济损失。如果不 可预测的事件的发生并未给人们带来损失，而是给人们带来 利益或成功的机会，那么，此类事件便不是危险，也没有必 要对这类事件进行保险。 危险从不同的角度分析，有不同的划分方法： (1) 根据危险发生的原因，可分为自然危险、社会危险和 经济危险。 自然危险是指由于物理现象、自然灾害而发生的危险，例 如地震、飓风、洪水等原因所致财产毁损、人身伤亡的危险。 社会危险是指由于个人的过失、犯罪行为或由于不可预 料的团体行为而导致的危险，如交通事故、核损害、盗窃、 罢工、战争等。 经济危险是指在生产、经营活动中由于各相关因素的变 动或估计失误，导致人们的经济行为未达到预期经济日的并 造成损失的危险。 (2) 根据危险表现形式，可分为财产上的危险、法律上的 危险和人身上的危险。 财产上的危险是指企业、家庭或社会组织对其拥有、使 用或保管的财产发生毁损、灭失或贬值的危险。这些都是财 产的实际损失。 法律上的危险是指按照法律或合同的规定而应负赔偿责 任的危险，如人们因过错造成他人的人身伤害、财产损失， 或者未履行合同在法律上应负赔偿责任的风险。 人身上的危险是指人们因生、老、病、死以及身体意外 伤害等原因而遭致经济损失的危险。 通常以上各类危险都可以根据不同情况和条件，通过保 下载 保险法论 · 3 ·第一章 总 论 险获得补偿。 (3) 根据危险的性质，可分为纯粹危险和投机危险。 纯粹危险是指那些只有损失机会而没有获利可能的危险， 如自然灾害和意外事故。投机危险则指事件的发生既有经济 损失的危险，又有获得利益的可能，如投资、赌博、从事股 票和期货买卖等。 由于人们对危险的认识不断加深，应付危险的方法也越 来越多。危险管理就是人们对各种偶然事故的认识、控制和 处理的对策研究学。它以客观存在的各种危险为研究对象， 目的在于探求风险发生、变化的规律，认识、估价危险对社 会经济生活所造成的损失，选择适当的处理危险的对策，使 危险所致损失尽量减少或避免，以保障社会经济的发展和人 民生活的稳定。 危险管理的主要内容有： (1) 避免危险。这是处理危险最彻底的方法。如认为搭乘 飞机有危险，可以坐火车甚至步行。但采用该方法往往需要 放弃某项活动，从而失去与该项活动相关的利益，而采用的 代替方法也不是完全没有危险的，因而是不科学的、消极的， 且不是所有的危险都能采用这种办法处理。 (2) 预防危险。针对危险发生的原因，采取有效办法，降 低危险事故发生的频率，消除或者减少危险发生的各种因素。 (3) 转移危险。即将其所面临的危险转移给他人承担。转 移的方法主要有直接和间接转移两种：直接转移是将可能产 生危险的标的转移给他人，如寄存、承接的工程转承包等； 间接转移是指标的本身不转移，而将标的可能发生的危险以 某种形式部分转移，由他人承受，如商场为转移经营风险， 将柜台出租等。 保险法论 · 4 ·第一章 总 论 下载 保险是危险管理的重要手段之一。危险管理与保险研究 的对象都是危险，“无危险则无保险”。但保险并不能解决危 险管理中的所有问题。保险接受和承担的危险大多是纯粹危 险，而对于投机危险保险公司一般