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保障 分红 分红保险 分红保险的特点 雨伞和玫瑰 保险保障功能确保履行人生的责任 ，是雪中送炭 红利分配功能帮助分享公司经营成果 ,是锦上添花 分红保险的的特点 稳中求胜 生存保险金有保证 身故保险金有保证 现金价值和退保金保证 红利是不保证的 红利可低可高 有效抵御通货膨胀 稳 胜 目 录 分红保险的定义及发展 分红保险的特点 分红保险的运作 分红保险的管理 如何看待分红水平 分红险 VS 万能险 VS 投连险 分红保险的运作 保单红利的来源 －－死差益 －－利差益 －－费差益 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的 投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡 人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低于 预计的经营费用时所产生的盈余 相关名词解释 红利分配的原则 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 红利分配的过程 预计成本 赢 余 实际成本 可分配 赢余 70%分配 保险公 司自留 红利分配的计算方法 可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利： 分红保险红利的结算 年度结算（年底） 上报红利及红利分配方案（年中） 公布红利及红利分配方案（年中） 派发红利（周年日） 分红保险年度红利分配流程 分红产品的年度红利分配流程 （每个年度的重要时间窗口） 12月31日 3月 4月初 4月 7月1日 会计年度末 向保监会报备分红保险专题财务报告 董事会宣布年度红利分配方案 向保监会报备分红业务年度报告 红利分配启始日 目 录 分红保险的定义及发展 分红保险的特点 分红保险的运作 分红保险的管理 如何看待分红水平 分红险 VS 万能险 VS 投连险 分红保险的帐户与非分红保险帐户严格分开。 分红保单帐户投资主要以国债、政府债券和基金为主,较非分红产品投资收益强,风险高。 分红保单帐户管理 保监会的监管 分红产品要经过保监会核准后才可以销售； 对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）； 每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计; 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会； 公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红 利的分配情况 分红保险的有关监管规定 要求披露信息 （保监办发[2001]64号文件）规定:保险公司每年向投保人寄送一次分红保险业绩报告，内容包括： 分红保险的经营状况及公司分红政策 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外 本年度盈余和可分配盈余 保单持有人应获红利金额 红利计算基础和计算方法 禁止披露信息 （保监办发[2001]64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进 行比较。 任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导. 对宣传材料的要求 （保监发[2003]25号文件） 规定 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 不得套用“本金”、“存入”等概念 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较 不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较 分红保险的销售资格管理 销售人员必须持有《保险代理人资格证书》，在以往的销售中无误导客户的不良记录，方可参加分红保险销售培训，只有完成全部培训课程并通过考核，才能进行销售。 分红保险的销售行为管理 销售人员进行分红保险销售时应当向客户提供公司统一设计制作的产品说明书，禁止对客户误导、欺骗和故意隐瞒。销售人员必须向客户详细介绍分红保险的特征、保障、利益。 分红保险的销售违规处理 1、销售人员在销售分红保险时若有以下违规行为，须取消其分红保险销售资格： 1）不使用公司统一设计制作的产品说明书； 2）在销售时，贬低其它公司产品，诱导客户解约； 3）挂单销售分红保险。 2、销售人员在销售分红产品时，有任何曲解条款，扩大保险责任，隐瞒或掩盖风险事 实，私自承诺回报率等误导、欺骗行为者，必须无条件扣回全部佣金并解除代理关 系。对解除代理人关系者须收回销售证书并核销，若情节严重则应上报同业公会。 3、如因违规行为造成公司或客户经济损失的，将追究其相关经济责