保险法学案例教程 李玉泉主编.pdfVIP

第 1 页 第一章　　保险与保险法 本章知识点概要 一 、保 险的概念 （一 ）保 险 的 学 说 关于保险的定义，主要有损失说和非损失说两大类。 损失说 。又称损害说，是 以损失补偿观点作为保险理论 的核心来剖析保险 补偿机制 的，又可分为损失赔偿说、损失分担说、危险转嫁说三种 。这三种不同的 学说，虽然是从不同角度 出发的，但其理论基础都是同出一辙，本质上并无多大差 异，即它们都认为保险是多数人分摊少数人的经济损失。 非损失说。又称非损害说，主要流派包括：技术说、欲望满足说、所得说、 经济确保说、财产共 同准备说、相互金融机关说、经济后备说和预备货币说等。其 中技术说和欲望满足说有较大影响。 此外，还有所谓的 “二元说”，又称统一不能说 。此说认为财产保险与人身保 险两者不可能作统一的解释，应分别给予不同的定义。严格来说， “二元说”仍属 损失说范畴，又可分为三个学派：人格保险说、否认人身保险说和择一说。 《中华人 民共和 国保险法》（以下简称 《保险法》）第 条对保险下的定义，实 际上也是 以择一说为基础的，它混淆了保险与保险合 同的区别 。该法第 条规定： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任 ，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为 。” 对于保险的概念，应从两方面来分析：第一，从社会角度来看，保险是分散危 险，消化损失的一种经济制度 。换句话说，也就是将不幸而集中于个人的意外危险 以及 由该意外危险而产生 的意外损失 ，通过保险分散于社会大众 ，使之消化于无 形。第二，从法律角度来看，保险是一种契约或是因契约而产生的权利义务关系， 这种契约即保险契约。 （二 ）保 险 的构成 构成保险必须具备 以下要素： 必须 以特定 的危险为对象 。保险制度上所说的危险必须是 ：第一，危险发 生与否不能确定；第二，危险发生的时间不能确定；第三 ，危险所导致的后果不能 第 2 页 确定；第四，危险的发生对被保险人来说，必须是非故意的。 尽管危险种类繁多，但构成保险的危险，大体上可以归纳为三类： 人身危 险 （ 。人身危险大都指死亡危险。此外，还包括人的残废 、伤害、疾 病、丧失劳动能力、失业等。 财产危险 （ 。即指财产 因意外事故 而遭受毁损或灭失的危险。 法律责任危险 （ 。即指对他人 的财产、 人身实施不法侵害，依法应 由行为人承担 民事赔偿责任的危险。 必须以多数人的互助共济为基础 。保险的基本原理是集合危险、分散损失， 因此，保险的经营方式是通过集合多数人共 同筹集资金，建立集 中的保险基金，用 以补偿少数人的损失。只有多数人参加保险，才能把遭及于个人 的危险和损失，通 过保险分摊到所有投保人身上，使危险和损失限制在最小范围内。 必须以对危险事故所致损失进行补偿为 目的。从保险的构成要素可 以看出， 保 险与储蓄 、救济 （慈善 ） 、自保 （ 赌博 （ 、保 证 （ ）等类似概念有着较大的乃至本质的区别。 二、保险法的概念 保险法是 以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称 。保险关系即是指当事 人之间依保险合 同发生的权利义务关系和 国家对保险业进行监督管理过程 中所发生 的各种关系。 保险法通常有广义和狭义之分。广义的保险法，既包括保险公法，也包括保险 私法；狭义 的保险法只