银行法与律师银行业务 程道兴主编.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 银 行法 与律 师银 行业 务概述 第 一节 银 行法 的产 生 与发 展 一 、银行与银行法 的产生和发展 所谓银行，是指通过存款、放款、汇兑、储蓄、信托等业务， 承担信用 中介 的信用机构 。我 国历史上通常将特大商业机构称为 行，故对发行货币、办理信用业务的近代金融机构称为银行 。 作为经营货 币信用 的特殊企业 银行，是商品经济和货币 交换 、社会分工充分发展 的产物 。银行的最早形式来源于中世纪 欧洲 的货 币经营业 。 货 币经营业从事货币的保管 、兑换 、汇兑等业务 ，是从 国际 交易中发展起来 的。由于前资本主义社会 的各个 国家 ，甚至在一 个 国家 内的各个地 区，用作商品买卖 的铸 币形式不一致 ，这就为 商人 的交易活动带来不便 ，商人不得不将本 国货 币兑换成当地货 币。这样 ，就 出现 了一种专 门从事货 币兑换的行业 。也出现 了专 门从事货 币兑换业的货 币兑换商 。 后来 ，随着商品经济 的发展 ，商人们为 了避免 自己保存货 币 与长途携带的危险，便将货 币交给兑换商保管 ，并委托他们办理 收付 ，担负出纳业务 。这样，货币兑换商不但从事货币兑换业务， 还代商人保管货 币，收付现金 ，办理结算和汇兑业务 。由于这些 业务 的扩展 ，兑换商聚集 了大量的货 币，为获取更多的利润 ，便 对外进行贷款 ，收取利息。这时，货币兑换业就发展成为银行了。 第 2 页 据史料记载，最早成立的银行是 年 的威尼斯银行，此后 ， 年在米兰， 年在阿姆斯特丹， 年在汉堡相继成立 了银行 。 由于早期银行业极不稳定，那时的银行贷款均具有高利贷的性质。 高利贷性质的银行不能满足资本主义发展的需要 。自 世纪 以来 ，商业信用和货 币经营业随着商业和工场手工业的发展 ，并 且适应产业资本和商业资本的需要 ，利息率开始下降。 年 ，英 国建立 了第一个真正的资本主义银行 英格兰银行 。这是一个 大规模 的股份银行 。它 “一方面把一切 闲置的货 币准备金集 中起 来 ，并把它投入货 币市场 ，从而剥夺了高利贷资本的垄断，另一 方面又建立信用货币，从而限制了贵金属本身的垄断。” （《马克 思恩格斯全集》第 卷 、第 页 ）。从 世纪之后 ，欧洲各国 为适应资本主义经济的发展 ，先后都建立起了新的银行制度 。 资本主义银行的产生 ，是在货币经营业 的基础上 ，适应资本 主义生产方式的要求 ，与高利贷斗争中成长的。资本主义银行的 建立 ，一方面使信用业务迅速扩大 ，为职能资本家提供 了资金 的 来源渠道和结算 的方便条件 ，促进 了资本主义经济的发展 ，另一 方面 ，作为有利可 图的企业 ，股份制银行在竞争 中不断增多，给 银行业本身带来 了一系列 问题： （一）银行的信用和流通不能满足社会的需要 在银行建立初期 ，每个银行都有发行银行券的权力 ，并负责 兑现 ，这就造成 了弊端 ：第一 ，一般的银行限于财力 、信用和分 支机构等问题，所发行的银行券只能在当地和有限的范围内流通， 给生产和流通造成 困难 ；第二 ，银行为本身的利益 ，为 了增强竞 争力而增加银行券 的发行 ，造成社会总体纸 币的过剩 ；第三 ，银 行业竞争加大 ，加上经济危机 的震荡，银行经营稍有不慎 ，极易 造成破产，导致银行券不能兑现，信用发生危机，引起社会混乱 。 因此在客观上要求建立一个资金雄厚并且具有权威的银行 ，发行 一种能在全 国通用 的货 币。