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第三章 网络支付基础 主要内容 3.1 网络支付的基本理论 3.2 网络支付的支撑网络平台 3.3 网络支付的基本流程程和基本模式 3.4 网络支付方式的分类 3.5 国内外网络支付发展情况 3.6 网络支付系统的开发 一、 网络支付的基本理论 本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。 1.网络支付的产生与定义 自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意 义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交 换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人 与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如 通过现金或单据，称为传统支付。 在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet 的 普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信 息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式。 所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过 电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算 机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付 方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出 现要早于现在的Internet 。 网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以 金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特 别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以 看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说， 网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。 一、 网络支付的基本理论 2. 网络支付体系的基本构成 网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管 理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物 流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系 为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成： 网络支付体系的基本构成 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、 金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下： 电子商务网络支付体系的基本构成 一、 网络支付的基本理论 3. 网络支付的基本功能 1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证 2.能够使用较为尖端的加密技术 3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性 4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性 5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题 6.方便易用，支付过程透明 7.能够保证结算的速度 一、 网络支付的基本理论 4. 网络支付的特征 相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡” （即现金、发 票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的 优点和特征： 1. 通过看不见但先进准确的数字流来完成传输 2. 方便、快捷、高效、经济 3. 轻便性和低成本性 4. 较高的安全性和一致性 5. 提高企业的资金管理水平 6. 提升客户的满意度与忠诚度 当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安 全性以及支付环境、管理规范不完善等问题。但伴随着电子商 务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋 势。 二、 网络支付的支撑网络平台 网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、 分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、 通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有 公众开放。 1.早期的传统网络平台 1.电话交换网PSTN 70年代，电话转账、查询 直观性差、交易时间长、保密性较差等