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金融扶贫中农户信贷可得性影响因素研究 摘要：在我国一些农村地区，农民在金融机构贷不到款，也不愿意到金融机构贷款，即农户贷款难、贷款主动性差等问题使得政府的金融扶贫工作面临着重重的障碍。这也突显出金融排斥这一现象的存在。通过对近年来安徽农村相关金融数据的研究与解读，以及与其他省份进行对比，并通过皖北地区SWOT分析，由此发现安徽农村地区产生金融排斥的原因，并且对于农户信贷可得性的影响因素进行探究，提出相应的解决方案。 关键词：金融排斥；SWOT分析；农户信贷问题；政府监管 中图分类号：F83文献标识码：：/-1.047 1引言 目前距离2020年我国实现全面小康只有不到三年的时间了，各地最后的脱贫攻坚战也早已打响。然而，在安徽仍有多达19个县还没有摘下国家级贫困县的帽子。这些县主要分布在皖北地区，阜阳市和六安市是贫困县的集中区域。我们课题组在进行多方面对比之后，挑选了阜阳市颍上县与六安市金寨县作为我们进行扶贫调研的地点。在这里我们深入农村，对农户们的贷款需求进行了解，以及对相关的金融扶贫政策进行研究。同时我们研究当地所存在的金融排斥问题，同时选取相关指标进行综合分析之后得出金融排斥现象的存在对于农户信贷相关影响。对于皖北地区，我们进行SWOT分析从而得出皖北地区的发展潜力，得出皖北地区金融排斥问题解决的可行性与必要性。我们课题组同时对其他省份的金融扶贫工作进行研究，发现甘肃、贵州与宁夏等地的扶贫工作进展较为突出，创新点以及实用性对于安徽都可以作为很好的方法进行借鉴。 2农村金融需求现状 农村的金融需求与金融借贷情况从借贷方式上分为民间借贷与向机构贷款。从资金需求方面可分为以下几个方面： （1）农村的小微型企业需要资金进行日常运转。小微型企业的建立多数与当地的特色产业相关。在金寨县进行调研时当地有近百家小型茶厂，主要为各村镇农户就近开设的小微企业。这些企业依靠茶叶种植生存。在当地原材料成本产生的资金需求可以不做考虑。主要的资金需求在机器设备的购置，以及厂房的建?O。其次，工厂的日常运转与生产技术的投入也是小微型企业的资金需求。 （2）农民开展养殖业先期需要投入大量资本，在颍上县调研时我们发现许多农户依靠自然资源优势开展养殖业种植业，比如规模养鱼养蟹等。随着城乡居民对于畜禽蛋等养殖产品的需求量日益增大，农民需要实现脱贫致富，一部分农户选择从事养殖业。然而很多农户因为先期资金缺乏，后期资金链断裂最终导致脱贫致富失败。 （3）种植业的开展同样需要先期的资金投入。这里包括一些农耕机械以及相关物质资料的比如种子的购买等。而且种植业与天气密切相关，这就更加重了农户在天气自然灾害来临时对于资金的需求。 （4）生活中子女求学，以及一些生活上的金融需求。对于升学，医疗等方面则大部分依赖于我国日趋完善的助学制度与医疗卫生保障制度。 3相关地区的金融排斥问题探究 关于金融排斥的问题，王修华（2010）建立了“六维度”评价指标体系，对我国金融排斥目前面临的现实困境进行了分析。李善民（2016）通过分别构建有监管和无监管的博弈矩阵，对金融机构采取是否支农所获得的利益进行分析，得到了政府与金融机构的博弈矩阵，最终得出了政府的监管介入对于农户的信贷可得是必要的。 李明贤（2016）运用Tobit模型对其所得数据进行分析，从而找出了对农户信贷可得性产生影响的九大影响。其中包含期望的融资比例、年龄的影响、受水平的影响、社会关系的影响、金融机构的距离对于农户信贷影响，了解相关政策知识或者家庭劳动力人口数量的影响以及家庭经营类型的影响。 我们这一次的调研中发现，那些年龄大的农户更倾向于采取民间借贷，比如最常见的向亲友借款。这与几十年前人们的生活方式是有很大相关的。那个年代的人们与银行有交集的很少，相关的金融活动都不是很多，因此更不要谈所谓的贷款。并且他们现在并不相信银行会就相关政策有免息贷款这一说，而且他们也觉得麻烦。这也反映了了解相关政策知识对农户发生信贷产生的影响。相反，年轻的人们对于社会上的事情会关注的更多一些，他们更愿意尝试这些事物，更愿意与银行打交道。这方面则反映了年龄对于农户信贷可得有很大的关系。主要原因在于年轻人平均知识水平较高，并且所从事相关事业有更多的发展潜力。这从侧面又反映出了教育对于信贷获得的影响。 农户借不到款，便不再首先考虑向银行等金融机构贷款。农户不贷款，金融机构此时最优的选择便是退出农村市场，金融机构的退出久而久之会让农户对于金融信贷更为陌生。政府部门相关监管的缺失，以及相应政策的单一化使得金融扶贫并不适应于所有贫困人群。在这样一个金融机构、政府、农户之间进行的多方不完全信息的动态博弈之中，如何发现其中所隐藏的机遇，提出适用于解决这一问题的方法是非常重要的。 4皖北地区的SWOT态势分析 对于皖北地区我们采取SWOT分析法进行其发展态势的