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农村小额信贷风险管控分析 [提要]本文从农村小额信贷的特征入手，着重分析农村小额信贷风险管控问题及影响因素，并探索农村小额信贷风险管控策略。 关键词：农村；小额信贷；风险；管控 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年10月11日 一、农村小额信贷的特征 （一）信贷风险较高。首先，在一些农村地区，由于政府部门缺乏对小额信贷的全面引导和宣传，农民对小额信贷的认识存在着一定的误区，将小额信贷视为救济款，认为小额信贷不用偿还，也不用付利息。并且，大多数农户的小额信贷主要依靠党政组织的介绍和推荐，缺乏对小额信贷的理性认识，缺乏良好的信用环境，信贷风险较高。另外，由于农户的居住比较分散、贷款笔数较多，农村小额信贷资金的监督不到位，严重影响金融机构的贷款收益。 （二）农业经济风险加大。农业生产受自然环境的影响较大，一旦遭遇自然灾害会产生很大的损失，但农业生产缺乏针对自然环境的安全手段，农业经济风险较大。另外，我国农业生产仍然以小型生产为主，规模化程度较低，缺乏对自然灾害的抵抗能力，很容易受自然环境、市场环境等不良因素的影响而产生收不抵支、积压滞销的现象。在这种情况下，农户借贷而来的农业生产贷款面临着较大的经济风险，导致金融机构的农村小额信贷承担着双重风险。 （三）信贷成本较高。农村小额信贷需要金融机构大量的人力和物力投入，信贷成本较高。具体来说，农村小额信贷需要农户的贷款信息进行详细记录和校对，而农户居住比较分散，贷款笔数较多，额度较小，并且大多数农户在金融机构的开户户头较多，信息校对十分不便。并且，由于农户居住分散，信贷资金的监督和管理也需要花费大量人力物力，提高信贷成本。 （四）信贷产品设计不足。现阶段，我国农村小额信贷的期限设定为一年之内，并要求农户分次偿还本息。而现代农业的发展周期最少需要一年，养殖业、种植业等附加值较高的农业发展周期更长。在这种情况下，较短的贷款周期与较长的农业发展周期难以匹配，小额信贷难以满足农业生产的需求。 二、农村小额信贷风险管控问题 （一）风险识别问题。首先，部分农村小额信贷组织的风险识别十分单一，主要根据村委会和农户提供的材料对信贷风险进行识别，而村委会和农户为了获得信贷资金会采用弄虚作假的手段向信贷组织提供虚假信息，导致风险识别的可靠性不高；其次，部分农村小额信贷组织的风险识别程序不够规范，简化了风险识别的流程，没有对农户和村委会提供的信息进行深入实地调查，没有及时识别潜在的信贷风险；最后，部分农村小额信贷组织的风险识别机制不够健全，仅仅对象征性的材料进行审核，缺乏科学的定量分析和定性分析，并且在贷款之后没有对资金进行跟踪检查，增大了信贷风险。 （二）风险评估问题。首先，部分农村地区的小额信贷征信制度不够健全，农户和村委会所提供的信息不够可靠，导致小额信贷面临巨大的风险。另外，小额信贷征信制度缺乏对贷款人的个人征信信息、贷款具体用途、农业生产状况等信息的录入，导致客户信用评估不完善；其次，农村小额信贷组织的风险评估体系不够科学，贷款农户的信息主要由农户自己提供，贷款组织并没有对农户的信息进行科学分析，缺乏对贷款风险的科学评估。 （三）风险控制问题。首先，部分农村小额信贷组织的信贷风险控制理念不够科学，缺乏对信贷风险管控的重视，忽略了对农户的贷前详细调查和贷后的跟踪管理，缺乏对农户的全面摸底，潜在的贷款风险较大；其次，部分农村小额信贷组织的信贷风险制度不完善，缺乏风险补偿机制，农户的小额贷款不需要抵押和担保，如果农户不还款，信贷组织需要承担相应的经济损失。另外，很多农村小额信贷组织缺乏完善的岗位轮换制度，信贷组织从业人员的技能比较单一，严重影响贷款业务工作效率。 三、农村小额信贷风险影响因素 （一）经济因素。经济因素是影响农村小额信贷风险的重要因素，而经济关系中的债权债务关系直接导致了信贷风险的产生。农村小额信贷中，信贷组织作为债权人与农户的债权职务关系会影响信贷风险。这是因为金融市场的不确定性较大，部分用户在贷款之后由于种种原因而不愿还款或没有能力还款，导致金融机构面临财产损失的风险。 （二）内部因素。信贷组织的内部管理能力直接影响着小额信贷风险的管控。首先，部分信贷组织的贷款投放决策不正确，信贷组织为得到政府的支持而被迫进行风险较大甚至不符合制度规定的贷款，导致不良信贷资产的产生。另外，还有部分信贷组织决策人员的专业知识不完善，仅仅根据主观臆断来制定贷款投放决策，导致较大的信贷风险；其次，部分信贷组织忽视了信贷管理人员素质的提升，只重视贷款业务，而忽视了对贷款资金的管理，缺乏对农户生产的监督和指导，缺乏对信贷风险的事前管控；最后，我国农村小额信贷多由地方政府提出，而地方政府只重视业绩，而忽视了小额信贷的风险，导致小额信贷项目成为政府部门主管人员政绩的实现途径，并没有采取相关的风险管控措