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我国第三方支付风险与监管 [提要]第三方支付在我国发展迅速，并具有成本优势、使用方便等优点，但也存在操作风险、法律责任风险等，具体对策：提高网络安全技术、加强资金监管、加强风险准备等。 关键词：第三方支付；中间业务；风险 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年9月11日 一、第三方支付概述 第三方的支付，就是利用互联网的专门技术去实现支付过程的某种互联网金融服务。第三方支付在交易流程中充??着重要的角色，第三方支付的前面是商品的卖家与买家，后面是传统金融机构，如银行等，第三方支付机构则位于中间担任着中间商的作用。第三方支付机构为多家银行提供统一的安全接口，减轻了建设维护的费用和支付费用。如今，随着第三方支付的完善和发展，中国的第三方支付手段已经非常丰富，很好地增强了用户和商家的彼此信任，使支付过程更加快捷。 第三方支付的优势在于：（1）成本优势。人们只需通过上网就可以完成平时去邮局至少花费数个小时才能解决的问题，提升了办事效率，节省了我们的时间，降低了办事成本；（2）有利于银行业务模式的创新和收入的增加。第三方支付属于中间业务，银行可以在第三方支付服务上来增加在中间业务上的盈利，并且依托第三方支付，银行可以拓展经营种类，提高经营质量，提升工作效率；（3）建立卖家和买家之间良好的信用关系。买家就不用再担心自己付款后会上当受骗，卖家对买家的行为也有了一定的控制力，这就突破了电子商务交易中的相互不信任问题，在很大程度上消除了人们内心的疑虑，加强了对买卖双方行为的约束和监督，推进了我国电子商务产业健康良好的发展；（4）使用方便。第三方支付平台采用的是更加先进的经营模式，根据有差异的群体的不同要求来制定和研发不同的页面与产品，客户操作的是简单快捷的操作流程，而无须面对复杂难懂的技术流程。 二、第三方支付的主要风险 第一，操作风险。第三方支付用户众多，任何操作方面的失误都有可能导致危险的产生。客户在第三方支付平台上进行商品交易时，客户的身份、交易情况等信息都会被保存在第三方支付信息系统中，如果支付平台出现安全漏洞，不法分子会利用这个漏洞植入木马病毒，盗取客户的交易密码等重要信息，利用非法手段擅自划转客户资金，导致客户的资金被盗用，带来严重的后果。一些第三方支付机构往往缺乏防范和应对风险的经验，在保护资金安全上缺乏有力的保障机制和保障手段。在新的服务功能上线时，往往只注重第三方作为支付中介功能的创新，忽视了对相关风险治理配套体系的创新以及第三方中介功能的创新治理，有可能会出现安全隐患。在市场竞争下，一些支付机构对于支付产品创新缺乏配套的业务制度和处理流程，导致在业务处理过程中分工不明确、岗位设置不能相互制约、内控管理缺失、流程存在漏洞，从而引发资金结算风险。 第二，资金沉淀的问题。第三方支付中介分两种形式，其中虚拟账户支付会产生沉淀资金，沉淀资金将会产生一部分利息，利息的所有权目前是没有明确法律界定的，因此沉淀资金的存在产生了一系列监管上可能存在的问题。买方与卖方达成货物买卖的协议，当货物交易预付的货款转入第三方支付机构的账户后，货款只是在第三方支付机构处暂时存留，本质上买方仍是这笔货款的所有人，而非是第三方机构，当买方点击确认收货后，货物的交易过程完成，货款从第三方支付机构处交到卖方处，卖方并随之成为资金的主人。在这个买卖流程中，第三方不掌握资金，只是起到暂时留存资金的作用。而随着我国第三方支付发展的增速越来越快，用户人数越来越多，沉淀资金逐渐积累成一笔很大的数额，由此生息的数额也非常多，对于利息的分割制度，现在还处于不明确的阶段。 第三，洗钱和其他非法交易的风险。当第三方支付参与网上商品交易流通时，本来明晰的一个商品交易流程此时被分割成两个看似毫不相关的阶段，第三方支付机构使账户内的资金来源和去向变得更加隐蔽和难以识别，对银行的判断造成一定的困难，资金的来源和去向变得更加复杂和难以识别。所以，若对资金的监督监管不力，非法资金就可以很容易地通过第三方支付这个平台实现隐蔽、无踪迹的转移活动，第三方支付就会在无形之间助长洗钱活动的气焰，造成社会经济秩序混乱。我们知道，第三方支付机构的使用消除了商品买卖双方的信任不足而出现的问题，保障了交易的安全性，但是从侧面来说，第三方支付体系也很可能将非法资金变为合法资金，那么第三方支付机构就促成了洗钱活动，不利于形成良好的社会风气。 第四，法律责任风险。目前，电子商务在我国正在迅猛发展中，其中也不乏网络欺诈行为的发生，资金被暂时保管在第三方支付机构的账户中，那么一方面若买卖双方中的其中一方有欺诈行为，则第三方支付机构必然要承担或多或少的连带责任；同时另一方面若在交易过程中由于自身的安全保护建设不到位，资金出现被盗，则第三方支付机构也要承担相应的法律责任、赔偿用户的损失。 第五，消费者权益的