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互联网金融与传统金融浅议 [提要]本文对于当代互联网金融大背景进行描述，主要通过阐述传统金融支付方式与互联网金融支付方式、传统银行与互联网银行、传统金融信贷与互联网信贷以及传统营销与互联网营销等，将互联网金融与传统金融的关系做大致比较，分析双方的优劣势，并对其未来发展趋势给出预测。 关键词：互联网金融；金融支付；网络银行；支付宝；网络信贷 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年9月27日 一、互联网金融时代 随着互联网技术和工具的发展，新型的支付与融资方式应运而生，云计算、支付平台、社交网络等标志着互联网金融时代的到来。余额宝、支付宝、微信红包等互联网产品的出现引起人们的广泛关注。与此同时，互联网金融的服务越来越深入到传统金融的核心，加强了融通资金、匹配资金供需双方的功能。 进入互联网金融时代后，传统金融行业面临巨大挑战。第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式等的出现使得人们越来越多地倾向于互联网金融服务。然而，互联网金融的发展仍然处于初级阶段，它的优点伴随着缺点。如，发展模式与法律相冲突、个人信用评级方面的金融基础设施并不完善等。而互联网金融的发展同时暴露了传统金融发展的弊端，如信用体系不健全，尤其缺乏市场信用；小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足、资金可得性差等。 二、互联网金融与传统金融的关系 （一）传统金融支付方式与互联网金融支付方式。支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。传统的支付方式包括现金支付，即“一手交钱，一手交货“，非现金结算，也就是通过支票、本票、汇票进行结算和银行卡结算。除这些外，目前还用汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期贷记等。互联网支付是以金融网络为基础，通过网络传递电子信息来实现支付功能。对于电子工具的利用往往方便了直接消费、存取款、汇兑和贷款等功能。与我们生活最为密切相关的支付方式便是网上银行支付、移动手机支付、电子货币和第三方支付等。在中国，第三方支付机构包括支付宝、财付通、云网支付、Chianpay和微信支付。美国的Paypal公司于1998年12月成立，是全球领先的第三方支付提供商，国外的还有TraferWise、SnmUp、SetPay。 以电子货币和第三方支付为代表的互联网支付方式流动性高、风险低、标准化、方便、快捷、自动化、全天候、全开放、多功能。它冲击着传统金融支付方式，其中以传统银行业为代表，在服务方式、业务结构和经营战略上受到冲击和挑战，传统银行业渴望着新的商业模式。 （二）传统银行与互联网银行。传统银行在金融业务中往往借助物质与人力资本为客户提供服务，以信贷管理为中心，各个银行的关系更多的是竞争，银行收入主要以存贷利差为主体管理结构为三角形，机构复杂、管理层次多，业务上往往会呈现出条块分割，因此导致管理效率低下、成本高。而网络银行则打破了传统银行的地域与时间限制，可以全天候收集、处理和利用信息，同时可以在更广阔的地域内开辟客户群，使得利润来源更加多样化。网上银行借助智能资本，无需设置店面，增加营业点，靠少数的劳动者和互联网为大家提供服务，这样雇员人数少、日常维护费用低、工资开支也较节省。以企业客户和个人网络客户为主要客户，集银行、投资、理财于一体，旨在为客户提供个性化的服务，如提供金融信息、打破部门界限、分析个性化的客户消费特征从而提供有人情味的服务。互联网银行建立在资源共享的基础上，各银行之间的关系更多的是联系与合作，实现共赢。其收入除了利差收入外，更增加了中间业务收入。由于网上银行可以从互联网上获得有关银行的信息，可以更好地进行判断分析银行的管理水平，从而改善和提高银行的管理决策。 互联网银行在具有巨大优势的同时，不一定具有相应程度的识别真伪的能力，大量的信息和数据并不能取代信贷人员对于客户的了解，长期积累的经验以及信任感。网上银行并不发放大额贷款，在企业资金收付和信息传递方面银行长期积累的安保与监管制度是一般企业不具备的，因此企业的资金划拨仍旧依赖银行的支付系统而不是互联网。 （三）银行网络信贷与互联网信贷。信贷指信用贷款，借款人凭借信用进行贷款，无需提供??保，门槛低，渠道成本低，方便快捷。由于银行信贷主要集中在规模较大的企业上，由于中小型企业财务与信息不透明，信用等级无法判断，因此农户、个体户以及中小微企业的融资问题得不到解决，并且难以从根本上解决，互联网信贷为中小微企业提供了机会，解决了民间融资难的问题。借助互联网，还可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤。 虽然网络信贷好处多，但是它仍具有一些安全性问题有待解决。网站本身不可能十分完善，它的漏洞威胁到客户隐私的安全，也为黑客提供了机会；由于信贷完全凭借信用，没有抵押，若到期后借款人没有能力