第八讲_银行保险理论.pdf

第八讲 银行保险理论 第八讲 银行保险理论 本讲主要阐述银行保险的概念、西 本讲主要阐述银行保险的概念、西 方银行保险的发展及其模式，我国银 方银行保险的发展及其模式，我国银 行保险发展现状及存在问题，最后对 行保险发展现状及存在问题，最后对 我国银行保险的发展模式及策略进行 我国银行保险的发展模式及策略进行 探讨。 探讨。 一、银行保险的内涵 一、银行保险的内涵 银行保险一词英文为bancassurance， 《新英汉 银行保险一词英文为bancassurance， 《新英汉 词典：世纪版》已经收录这个词，并翻译成银行 词典：世纪版》已经收录这个词，并翻译成银行 保险。但如何定义银行保险，理论界众说纷纭， 保险。但如何定义银行保险，理论界众说纷纭， 代表性观点有四个： 代表性观点有四个： （1）Harold D.Skipper （1999）认为，银行保险 （1）Harold D.Skipper （1999）认为，银行保险 是指银行与保险人之间为通过银行推销保险而做 是指银行与保险人之间为通过银行推销保险而做 出的一种安排，其中保险人主要负责制造（生 出的一种安排，其中保险人主要负责制造（生 产）保险产品，银行则致力于销售。 产）保险产品，银行则致力于销售。 （2）栾培强（2000）认为，银行保险是指银行通 （2）栾培强（2000）认为，银行保险是指银行通 过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领 过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领 域。 域。 （3）张洪涛（2003）认为，银行保险是保险公 （3）张洪涛（2003）认为，银行保险是保险公 司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是 司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是 将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通 将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通 过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保 过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保 险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来 险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来 满足客户多元化的金融服务需求。 满足客户多元化的金融服务需求。 （4）Sigma （1992，2002）的定义是：银行保险 （4）Sigma （1992，2002）的定义是：银行保险 并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域，也包 并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域，也包 括保险公司进入银行领域，银行保险提供的不仅 括保险公司进入银行领域，银行保险提供的不仅 限于保险产品或与保险有关的金融产品，还包括 限于保险产品或与保险有关的金融产品，还包括 保险公司出售银行产品，且被称作为 保险公司出售银行产品，且被称作为 assurbanking。 assurbanking。 我认为，银行保险是指银行和保险公司 我认为，银行保险是指银行和保险公司 通过各种一体化程度不一的安排，相互提 通过各种一体化程度不一的安排，相互提 供对方的产品和服务，以实现综合性经 供对方的产品和服务，以实现综合性经 营，达到利润最大化。 营，达到利润最大化。 （一）西方银行保险发展历史 （一）西方银行保险发展历史 1、协议合作阶段（1980年以前），这一阶段 1、协议合作阶段（1980年以前），这一阶段 银行保险仅仅停留在银行充当保险公司代理中介 银行保险仅仅停留在银行充当保险公司代理中介 这一层面上，银行通过向保险公司收手续费介入 这一层面上，银行通过向保险公司收手续费介入 保险领域。 保险领域。 2、全面介入阶段（1980年至1990年），这一 2、全面介入阶段（1980年至1990年），这一 阶段银行除全面销售保险产品外，还开发出一些 阶段银行除全面销售保险产品外，还开发出一些 养老保险产品等，开始全面介入保险领域，银行 养老保险产品等，开始全面介入保险领域，银行 与保险公司开展竞争。 与保险公司开展竞争。 3、银保一体化阶段（1990年以来），银行为 3、银保一体化阶段（1990年以来），银行为 应付保险公司激烈竞争，这一时期全面扩展保险 应付保险公司激烈竞争，这一时期全面扩展保险 业务，采取各种措施（如新设、并购、合资 业务，采取各种措施（如新设、并购、合资 等），将银行业务与保险业务结合起来， 实现 等），将银行业务与保险业务结合起来， 实现 一体化。 一体化。