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商业银行个人理财风险控制 摘要：当前，随着人们投资的增多，也必然要求理财产品不断推陈出新，但是目前我国的银行理财经验基本上都是复制欧美国家的，竞争巨大，很难在市场竞争中脱颖而出。本文简要介绍了国外理财产品是如何创新的，我国商业银行中的发展与创新，并如何在实践中贯穿着创新。 网:m 关键词：创新；个人理财；商业银行；金融全球化 金融全球化的背景下，我国商业银行快速发展。银行理财作为比较稳健的理财产品，愈来愈受到广大投资者的追求和青睐。银行理财的客户群规模不断在增大，个人理财也逐步成为广泛关注的一支。 当前，居民人均收入的大幅提升，使得人们的理财需求更加旺盛，理财市场也在逐步的发展和壮大之中。为提升商业理财的竞争门槛，有效的发展个人理财，增加银行的竞争，推动竞争发展，就需要不断花大力气进行创新。我国的商业银行起步晚，发展迅猛，逐步成为当前不可缺少的一支力量。但是与外资银行相比，还是存在着很大的差距，我国的理财产品相似程度很高，产品之间似乎并没有明显的差异，相互抄袭的也是比较明显。我国的银行理财产品门槛一般比较高，不能做到普惠大众。这就需要我们结合发达国家的成功案例，自行发展、创新。 1国外商业银行个人理财产品的创新 1.1境外银行的创新 花旗银行是美国经济快速发展的见证，它成立于1812年，在几个世纪的奋起直追下，傲立潮头后不断开拓银行业务，发展不容小觑。花旗银行当前的业务不仅涵盖了保险、理财、投资，还形成了一系列的知名度较广的产品，成为集团产品。花旗银行资本雄厚，从逆境到顺境，不断壮大发展，成为广大商业银行学习的榜样。花旗银行在中对客户的资源进行整合，帮助客户建立信息管理系统，完善客户的需求，对他们的信息进行深度的分析。不断培训内部工作人员，提升他们的专业素养。汇丰银行比花旗银行成立的时间虽然晚50年之久，但是发展也是不掉队，针对不同客户提供的理财产品能够实现客户利润的最大化。 1.2境外银行的经验 从境外银行的成功案例，我们能够看出外资银行是以客户为主的，真正实现了客户是上帝这一承诺。无论是产品的需求还是产品的设计、研发、销售每一个阶段都是以客户为基础展开的营销活动。这些外资银行普遍都很重视如何和客户进行沟通联系，如何保持信任感，如何为他们提供更加优质的服务。对于银行的大客户，银行都有专门的大客户经理，定期和客户之间联络感情，达到稳定客户的目的。大客户经理也会常常拜访客户，加强同客户之间的交流，有时候还会举办理财沙龙，或者邀请大客户进行一些户外活动。 从国外的成功案例来看，他们之所以能够不断创新，重点还是在于人才。二十一世纪，现在最缺的还是人才，优秀的理财管理者是各家银行都愿意高薪聘请，不断争抢的。商业银行拥有专业的理财人员才能够在理财市场拥有主动权，才能够帮助银行获得更多的收益。在所有境外银行，他们都会花大价钱在研发部门的投资上，不断的设计与创新能够带来为银行稳定一部分客户。对于要和客户直接沟通的理财师，需要考取该领域的专业证书，有着丰富的从业经验，不断接受该领域的培训。 2我国商业银行的发展与创新 2.1理财产品中存在的问题 和国外的理财产品相比，我国的理财产品相似程度很高，产品之间似乎并没有明显的差异，相互抄袭的也是比较明显。毕竟我国经济发展的时间也不长，商业银行真正的发展时间还不长，在产品的初期还在摸索，也缺乏整体的规范，尚未进行市场的细分。操作风险、市场风险、信用风险比比皆是。 另外，我国的银行理财产品门槛一般比较高，不能惠及到普通百姓。我国个人银行理财中门槛高，市场的定位也很集中，对于大客户而言确实有着比较大的优势，但是对于那些投资金额不大，持观望态度的潜在客户而言却无法做到长久的吸引，高门槛让更多的理财者望而却步，造成了客户资源群的停滞不前，无法让新鲜血液融入。另外，目前大数据信息下，很多机构、部门都通过大数据寻找客户，抢占市场。而我国的商业银行目前尚未完全成熟，也缺乏比较先进的理财系统，银行无法对客户进行个性化的服务，造成了资源的浪费。 从银行从业人员的素质来看，商业银行的很多理财人员都是一线销售组成的，在压力下，理财人员考虑的是如何卖出产品，而不是哪一类产品更适合客户，这就造成了恶性销售，不利于客户的开拓。 2.2我国理财产品的发展 我国的银行理财可以粗略的分为几个阶段，05年之前的初创期，05-08年的快速发展期，08年以后直到现在的稳定期。未来的银行理财会随着综合化、专业化、个性化发展，通过满足客户的目标和喜好，重新组合金融产品，满足客户的个性需求。在人才竞争的社会下，培养一支兼具专业竞争的复合型人才实属难得。 当前，我国的个人理财产品在不断的扩大，投资氛围越来越好，发展的势头也是越来越迅猛。当前，国内的存款市场竞争激烈，各大银行都在纷纷创新，虽然目前和发达国家相比，我们还是处于落后状态，但是我国的商业银