中国文化金融发展报告2018发布-国家金融与发展试验室.PDF

中国文化金融发展报告（2018）发布 暨支付清算理论与政策高层论坛 国家金融与发展实验室 2018 年6 月1 日 作为基础设施，主要工作是把标准规范做好 巢湛 网联清算有限公司战略产 巢湛 品部 如何平衡安全和创新 首先，感谢国家金融与发展实验室和社科院金融 研究所。第一次参加这项业界的盛事，我感到十分荣 幸，也感谢大家一直以来对网联的关注。 网联是在中国人民银行和支付清算协会指导下， 按照共建、共有、共享的模式建立的一个新的转接清 算的平台。网联主要处理的是支付机构和商业银行之 间的支付交易的转接清算。网联是一家年轻的公司， 2016 年下半年批准网联筹建，2017 年 8 月网联公司 正式成立，至今才9 个多月。 网联是国家金融基础设施。谈到支付行业创新与 安全的问题，对于网联平台来说，个人理解最重要的 是把规范、安全的事情做好，为行业创新提供支持。 众多周知，原来市场中存在大量差异化、多样化的支 付业务。在监管部门的指导下，网联将这些业务归纳 为网联平台的五项基本功能，分别是协议支付，对应 市场上主流的快捷支付；商业委托支付，也就是符合 监管要求的，客户、商户、支付机构和银行四方协议 的合规代扣；付款，对应市场上主流的代付；以及大 1 家熟悉的网关支付和每次交易都验证的认证支付。这个统一规范的过程难度 非常大。拿协议支付来说，尽管市场上都叫快捷支付，其实也不太一样。有 的是验四要素，有的是验两要素，各种商业安排层出不穷。因此，网联平台 成立伊始，首先关注的是规范性、统一性的问题，以此提升行业整体的安全。 除了业务规则的规范统一，网联在统一技术规范的实施方面也不遗余力。 刚才其他嘉宾提到的二级商户信息和订单信息报送质量的问题，就是市场中 的典型问题。现在，网联每天处理近一亿笔交易的转接清算，的确发现二级 商户信息和订单信息报送有不规范的地方，给相应的交易风控以及追踪资金 流向带来困难。后续，网联会严格按照人民银行的要求，规范相关信息的报 送，提升整个行业防范风险的水平，让支付更安全。 同时，网联缩小了不同机构服务用户体验上的差异。举个例子，网联处 理的是实时性要求非常高的支付交易，但系统间信息传输难免有个别延迟的 情况，比如支付机构给客户显示交易失败，但银行已经扣款。原先不同机构 对于这类系统问题的处理五花八门，有时扣款数日后才能退回，造成客户投 诉不断。网联非常重视这个问题，请支付机构和银行的人一起来，共同设计 了自动冲正的解决方案，并实现 2017 年底所有 18 家全国性商业银行全覆盖。 拿工商银行举例，一笔协议支付的交易，如果网联没能在约定的交易关单时 间内得到工行返回的结果，交易的最终状态确定为推定失败后，网联会把终 态通知发给工行，如果发现已经扣款，工行的系统就根据这个通知直接冲正， 款项重新返回到客户的账户里，客户可以再次支付。 2 我觉得，作为基础设施，网联的主要工作是把标准规范的工作做好，把 安全的工作做好，支持市场机构基于基础功能设计创新型、个性化的支付产 品。 支付的发展需要融入到行业的场景里面去 个人理解，开放不完全是国际开放。开放其实是一种心态。支付是一切 商业活动的基础环节，支付的发展需要融入到行业的场景里面去，支付企业 需要对各行各业开放地提供优质服务。 回顾我国支付行业发展的历史，这样的例子比比皆是。比如电商，一开 始用网银支付，链接多次跳转导致支付失败率较高。后来，以支付宝为代表