房地产金融第五章个人住房贷款.pptVIP

相关内容回顾 1、利率 i=I/P*100% i-利率；I-利息；P-本金 2、计算利息的方法： 复利法：I=P*（（1+i）的n次幂）-P 相关内容回顾 第一节 个人住房贷款概述 一、概念 ——金融机构向购买、建造、改造、 修缮各类住房的自然人发放的贷款。 注：（1）借款人贷款用于自用住房 （2）个人住房贷款是一种担保贷款，即借款人必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵押、质押和保证等。 （3）个人住房贷款是房地产金融业务的主要内容，并将会逐渐发展成为最主要的内容。 /yhaq/022301.htm 个人住房贷款担保方式 以所购住房作抵押（现房抵押、期房抵押） 抵押加连带保证责任（住房置业担保、房产商提供阶段性担保） 抵押加购买住房贷款保险（房屋保险） 质押担保 连带责任保证（保证单位） 住房置业担保定义： 是指依照《住房置业担保管理试行办法》设立的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为。 服务费用的收取 晋价房字〔2001〕第105号 太原市住房置业担保公司：　　你公司《关于报批收取以住房抵押个人消费贷款担保服务费标准的请示报告》收悉。经研究，在国家未制定收费标准之前，暂按以下标准执行。　　一、担保手续费：每户100元。　　二、担保服务费：按担保额乘以相应担保费率一次性收取的办法。担保费率为：1年以内1%，每增加一年加0．5%。担保年限为1--5年。最低收费标准每户200元。　　三、如借款人提前还清贷款本息，单方解除担保合同，住房置业担保公司根据提前还款年限(不足一年，达到半年的按一年计算，不足半年的不计算)，返还多收服务费的70%，但最终收取的担保服务费总额不低于200元。　　四、以上规定从2001年4月25日起执行(试行)。 住房置业担保三方当事人： 借款人 贷款人 住房置业担保公司（担保公司） 第一节 个人住房贷款概述 二、种类 资金来源 住房交易形态 第一节 个人住房贷款概述 贷款用途 购买住房类型 第一节 个人住房贷款概述 三、个人住房贷款的特征 贷款期限长 零售性（分散性、零散性） 分期偿还 第一节 个人住房贷款概述 四、个人住房贷款中的几个主要术语 贷款金额 首付比率 贷款价值比率 偿还比率——贷多少款不会影响生活质量？（债务偿还比率小于35% ） 贷款余额（本金） 第一节 个人住房贷款概述 五、个人住房贷款的性质 ————按揭贷款 按揭贷款：购房人在支付首付的 房价款后，由贷款银行代其支付 其余的房款，将所购房屋抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为 个人住房贷款（按揭贷款）示意图P100，图5-1 第一节 个人住房贷款概述 按揭贷款与抵押贷款的区别 （1）债务承担手段不同 （2）债权债务参与人不同 债权人（抵押权人）；债务人（抵押人） 发展商；按揭人；按揭权人 （3）债务资金运用及目的不同 （4）债务还贷形式不同 （5）债权人审查债务人资信重点不同 第二节 个人住房贷款工具 月等额偿还按揭贷款（CPM） ——适用于预期收入在未来整个贷款期间比较稳定的借款人 等额本金偿还按揭贷款（CAM） ——适用于预期收入可能逐渐减少的借款人 CPM与CAM的差异： （1）两者月还款数额不同 （2）每期还款数额中本金、利息所占比例不同 （3）两种还款方式中的利息总额不同 第二节 个人住房贷款工具 递增式偿还按揭贷款（GPM） ———适用于年轻人申请住房贷款 漂浮式按揭贷款（BM） ———转嫁部分通货膨胀风险 可变利率按揭贷款（ARM） ———随价格水平调整的按揭贷款；可调整利率按揭贷款 ———优缺点 第二节 个人住房贷款工具 逆向年金抵押贷款（RAM） ———主要应用于老年人 ———优缺点 /bxjsq/ 贷款60万，30年还清利息计算 2009年上海商业房屋按揭贷款，五年期以上贷款基准利率为5.94%，月利率为5.94%/12=0.495%；如果第一套住房享受7折优惠，利率为4.158%，月利率为4.158%/12=0.3465% 。 60万30年(360个月)月还款额: 如果按基准利率计算: [600000*0.495%*(1+0.495%)^360]/[(1+0.495%)^360-1]=3574.19元；房贷利息总额:3574.19*360-600000=686708.40。 如果按优惠利率计算: [600000*0.3465%*(1+0.3465%)^360]/[(1+0.3465%)^360-1]=2919.41元；