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第十五章 金融法律制度 教学目的和要求 通过本章学习，应了解我国目前的金融体系；掌握中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的法律地位和监管职责；掌握商业银行的设立条件和经营业务；理解汇票、本票和支票的票据行为和票据权利；了解保险合同各当事人和关系人；掌握保险公司的业务范围；保险代理人和保险经纪人的区别；掌握设立信托的条件；了解信托当事人的权利和义务等。 第一节 金融法概述 一、金融与金融体系 金融概念 对“金融”的普遍解释是指货币、货币流通、信用及与其直接有关的经济活动。 对金融广义的解释还可以包括财政活动。可见金融活动的覆盖面相当广阔。 (二)金融体系 金融体系，是指通过规定从事金融活动的各当事人之间的分工、协作及各自的职权和职责，从而确立各当事人在金融领域中的地位，进而进行管理和监督所形成的有机联系的统一体系。 目前，我国的金融体系由下列机构组成： 1、中央银行。 2、金融业专门监管机构。 3、商业银行。 4、政策性银行。 5、非银行金融机构。 国务院于1999年成立了四家金融资产管理公司，即中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国信达资产管理公司和中国东方资产管理公司。它们都是国有独资的非银行金融机构，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产，依法独立承担民事责任。 第二节 中央银行法和银行业监管法 一、中央银行法 中央银行的法律地位 目前世界上绝大多数国家的金融体系都是以中央银行作为金融管理中心。 1995年3月18日第八届全国人大第三次会议上通过的《中国人民银行法》，2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议又进行了修改。该法明确了中国人民银行是中华人民共和国的中央银行；在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行属于国家所有，其全部资本由国家出资。 中国人民银行的组织机构和财务制度 1、中国人民银行的组织机构 2、中国人民银行的财务会计制度 （三） 中国人民银行的职责 1、作为金融调控的银行 中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策。 2、作为货币发行的银行 人民币由中国人民银行统一印制发行，发行新版人民币应当将发行时间、面额、图案、式样、规格予以公告。中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。 3、作为政府的银行 中国人民银行经理国库。 4、作为银行的银行 中国人民银行集中保管各金融机构的存款准备金，向金融机构发放贷款和办理再贴现，提供各金融机构之间的转帐结算等。 二、银行业监管法 （一）银行业监管法的产生和背景 2003年12月27日，第十届全国人大常委会第六次会议通过了《银行业监督管理法》，该法自2004年2月1日起施行。 （二）银行业监督管理机构 （三）银行业监督管理机构的职责 银行业监督管理机构的主要职责是： 1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。 2、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。 3、对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处。 4、国务院银行业监督管理机构应当会同中国人民银行、国务院财政部门等有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件。 5、国务院银行业监督管理机构负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。 6、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动。 第三节 商业银行法 一、商业银行的概念 依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人就是商业银行。 二、商业银行的设立和变更 (一)设立商业银行的条件 1、有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程； 2、有符合法律规定的注册资本最低限额； 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、其他高级管理人员； 4、有健全的组织机构和管理制度； 5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 (二)商业银行的设立程序 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准 三、商业银行的业务 (一)商业银行的业务准则 1、商业银行的“三性”原则 2、商业银行与客户的平等原则 3、商业银行的守法原则 4、商业银行的公平竞争原则 （二）商业银行的具体业务 1、负债业务。 2、资产业务。 3、中间业务。 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托