商业银行个人理财问题研究课件.docVIP

商业银行个人理财问题研究 ——以兴业银行镜湖支行为例 一、兴业银行个人理财业务简介 兴业银行是民营资本股份制商业银行， 镜湖支行于 2010 年成立并开办个人理财业务。 个人理财的主要业务是销售理财产品，理财产品包括贵金属买卖、代售保险产品、开放式 基金业务和销售自有理财产品“万利宝” 。其中，万利宝为其主打个人理财产品。 表 1-12012 年兴业银行镜湖支行“万利宝”月度销售情况 月份 金额（万元） 人数（人） 1 190 6 2 180 18 3 300 20 4 600 46 5 440 15 6 380 25 7 220 12 8 200 15 9 100 4 10 600 50 11 200 17 12 110 18 合计 3520 246 从表 1-1 中可以看出，在 2012 年，兴业银行镜湖支行共销售“万利宝” 3520 万元， 共有 246 人购买“万利宝”理财产品。其中 4 月和 10 月的销售额最高，都达 600 万，占 全年销售额的 34.09%。从购买人数来看， 10 月份购买该理财产品的人数最多，达 50 人， 其次是 4 月，达 46 人。根据表格中“万利宝”理财产品销售额与购买人数之间的关系可 以发现，单月中，购买“万利宝”理财产品的人数越多，理财产品单月总销售额越高。 700 600 600 600 500 440 额 400 380 售 销 300 300 200 190 180 220 200 200 100 100 110 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 月份 图 1-1 2012 年兴业银行镜湖支行“万利宝”月销售额变动图 从图 1-1 可以看出，在 2012 年，1 到 4 月“万利宝”的销售额总体呈上升趋势， 5 到 9 月“万利宝”的销售额逐步下降，在 9 月销售额降至最低点 100 万元。在 10 月销售额突 然窜升至 600 万元。随后在 11 月又大幅下降至 200 万，12 月再下降至 110 万。不同月份 之间销售额波动较大。 二、存在的问题 从以上数据可以看出，兴业银行镜湖支行的销售额并不高，说明其个人理财业务存在 一些问题，下面，本文就兴业银行在个人理财方面存在的问题进行分析。 （一）风险管理存在漏洞 兴业银行推进个人理财业务的过程中， 为了获得更高的利润， 放松了风险管理。 例如， 对客户的风险评估不够细致。在大多数情况下，对客户进行风险评估只是利用一张问卷调 查表，根据客户的选项进行打分，并简单地以此确定客户的风险承受能力，并没有调查更 多的有关客户风险承受能力的情况。 因此，很容易造成对客户风险承受能力的不准确评估。 同时，客户经理在对客户销售理财产品的过程，并没有加强对投资者的风险教育，也 没有及时准确的向客户揭示风险。例如，在向客户介绍理财产品时，着重向客户强调其高 收益率，而很少向客户介绍风险。即使在与客户谈及产品风险时，也只是简单地提及该产 品是属于进取型， 稳健型还是综合性， 几乎不提供产品中各种风险资产的构成种类及比例， 产品近期的价格均值和方差等有关产品的风险数据。导致投资者风险意识淡漠，对自己的 风险承受能力评估不足，轻易购买高风险理财产品。甚至，在某些时候，为了销售某些理 财产品，可能会向风险承受能力低的客户推销风险较高的理财产品。显然这是一种违规的 操作，却时而出现在个人理财产品销售的过程中。 结果是客户的资产暴露在过高的风险中， 可能使客户资产蒙受不该承受的损失。若客户在产品到期后获得的收益低于预期或承受了 超出客户预期的损失，客户与银行间就有可能产生纠纷，最终影响银行信誉。 由于构成理财产品的各种风险资产种类不同和风险资产比例不同，因此，不同的理财 产品收益率不同，所承担的风险也不同。银行在设计理财产品时为提高产品的预期收益率 以吸引客户，不顾客户的风险承受能力的，向理财产品中随意添加高风险资产，导致产品 的风险也被人为提升。同时，银行的理财产品也使用延长产品存续期的方法，将客户资金 投资到长期金融资产中，利用资金的时间价值提高收益率。但这样的做法使客户的理财资 金的流动性降低，客户因此承担了较大的流动性风险。 （二）理财产品同质化 由于我国商业银行个人理财业务开展时间只有近二十年的时间，加上我国金融业分业 经营的现状，商业银行间理财产品同质化现象严重 表 2-1 不同银行推出的个人理财服务种类 银行 理财产品种类 工商银行 凭证式国债、账户原油、 “汇市通”个人外汇买卖、基智定投 、贵金属业务 、开放式 基金 、“利添利”账户理财 、理财规划、柜台记账式债券交易、账户外汇、通知存款 建设银行 利得盈、汇得盈、 QDII、乾元、代理理财产品、开放式基金买卖、贵金属买卖、保险 理财（代理） 、凭证式国债、储