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《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 ——2016年人民银行3号令（2017年7月1日起实行）可疑交易： 第十一条??金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。 第十二条??金融机构应当制定本机构的交易监测标准，并对其有效性负责。交易监测标准包括并不限于客户的身份、行为，交易的资金来源、金额、频率、流向、性质等存在异常的情形，并应当参考以下因素： （一）中国人民银行及其分支机构发布的反洗钱、反恐怖融资规定及指引、风险提示、洗钱类型分析报告和风险评估报告。 （二）公安机关、司法机关发布的犯罪形势分析、风险提示、犯罪类型报告和工作报告。 （三）本机构的资产规模、地域分布、业务特点、客户群体、交易特征，洗钱和恐怖融资风险评估结论。 （四）中国人民银行及其分支机构出具的反洗钱监管意见。 （五）中国人民银行要求关注的其他因素。 金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 ——2016年人民银行3号令（2017年7月1日起实行） 新增档案管理规定：大额交易和可疑交易报告、反映交易分析和内部处理情况的工作记录等资料自生成之日起至少保存5年。 变更可疑标准：改法定为自定义。 可疑交易报告—客户行为可疑 （一）客户开立账户时不愿意提供个人身份资料或公司证明文件。 （二）客户提供的身份资料或公司证明文件有伪造的痕迹。 （三）客户曾试图使用假名进行开户或交易。 （四）客户的开户信息经银行核对不相符，但拒绝提供其它证明材料。 （五）客户经常以签署授权书或通过代理方式办理业务，避免和银行直接接触，以便躲避身份识别要求。 （六）客户拒绝提供其个人业务活动的情况或没有足够证据证明其业务性质。 （七）客户对银行询问持防范态度，表现为拒绝回答或者过度证明其交易正当。 （八）客户对银行上门对账要求有推诿或其他不配合情形的。 （九）客户对银行的反洗钱制度和措施表现出过分关心。 （十）客户对自己声称的职业或经营活动并不了解。 （十一）客户经常往来的企业明显与营业执照上的经营范围不符，往来频繁且金额较大。 （十二）客户所描述的经营活动与其账户变动特征不相符。 （十三）客户的家庭住址或工作地点与银行所在距离遥远且无合理解释。 （十四）客户看上去是服务于幕后发指令的人，而幕后人的身份不详，在没有合理理由的情况下，客户不愿意提供幕后人物的情况。 （十五）短期内，网点出现身份证源于同一地区的大量个人开户，有理由怀疑受某人指使。 可疑交易报告—客户账户可疑 （一）没有合理理由的多头开户，比如在同一银行或同一地区的多个银行开立多个账户。 （二）客户频繁进行开销户。账户使用一段时间后销户，然后重新开立账户进行相似交易。 （三）客户要求银行将明显是不同账户的对账单等其他文件邮寄到同一地址或同一收件人。 （四）频繁发生大量资金交易，持续一段时间后，账户突然停止交易或账户长时间闲置，突然启用且发生大量交易。 （五）客户代理多个他人账户交易，实际控制人未知，且无合理解释。 （六）非主动营销客户同时申请开立多个关联账户，企业可能无实际经营业务。 可疑交易报告—交易可疑特征 （一）客户无法提供或提供虚假的关于其资金来源的证据。 （二）过大的交易金额、交易对象与客户的现状、客户的经济能力或业务活动极不相符。 （三）经常性持卡进行高档消费或购买奢侈品、不动产等，与客户身份、收入严重不符。 （四）短期内同一个人办理多笔相似的业务，或交易金额、频率存在一定的规律性。 （五）客户要求办理的交易与交易本身声称的目的明显不一致，具有明显不合理性，有迹象表明客户可能从事不正当或非法活动。 （六）单位客户频繁以借款、还款、劳务费等异常理由向个人账户转账。 （七）故意构造一定金额以下的交易且交易频繁，企图逃避银行的大额交易监测。 （八）经常以现金形式存款，并在相关账户间大额转账。 （九）客户在办理交易时拒绝或不愿意提供所需要的信息，或明显隐藏了与交易有关的重要信息。 （十）客户没有任何实际经济活动但是却有异常的金融交易。 （十一）客户对交易和账户活动的解释前后矛盾。 （十二）利用婴幼儿、高龄人员等身份证件开立的账户频繁进行资金交易。 （十三）客户频繁进行大额现金存取，存在利用银行套现的情形。 （十四）客户提前偿还贷款，与其财务状况不符。 反洗钱培训和宣传义务 反洗钱培训方式遵循“不同对象、不同方式；不同层次、不同内容”的原则。培训方式可灵活多样，对我行各级管理人员，其中包括反洗钱工作小组及反洗钱工作稽核小组