第八章存款及贷款管理法.pptVIP

第八章 存款与贷款管理法 存款与贷款管理法，包括存款管理法和贷款管理法。存款管理法是调整银行等金融机构和存款人之间的存款关系的法律规范的总称。吸收存款是银行等金融机构最主要、最基本的负债业务，是组织银行资金来源的业务，对银行资产等业务的开展具有基础性的作用。我国的存款分为个人存款和单位存款，相应的存款管理法主要是《储蓄管理条例》和《人民币单位存款管理办法》，而没有统一的存款管理法。贷款管理法是调整作为贷款人的金融机构与借款人之间的贷款关系的法律规范的总称。发放贷款是商业银行等金融机构最主要的资产业务，是其获得收益的重要来源。目前，我国关于贷款发放最全面、最系统的金融规章是人民银行发布的《贷款通则》，另外，还有一系列其他法律、法规、规章也就贷款问题作出了法律规定。总体来看，我国目前存贷款管理法律制度还很不健全，存在着立法层次低、内容陈旧、管制较多、体系散乱等问题。随着金融体制改革的深入，特别是随着存贷款产品创新、利率市场化进程的加快，我国有必要制定专门的《存款管理法》、《贷款管理法》就存贷款业务开展的主体（机构）资格、当事人的基本权利义务、业务开展的基本原则、基本程序、法律责任等作出较为全面、系统的规定，以建立健全以市场机制为主导、以信用为基础、以公平自愿为原则、以审慎经营监管为保障的规范有序的存贷款市场体系，切实保护当事人尤其是金融消费者的合法权益。 第八章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 第二节 贷款管理法 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 （二）存款的分类 （三）存款管理法及其基本原则 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 （二）储蓄原则 （三）储蓄机构的设立及业务范围 （四）储蓄业务基本规则 （五）违反《储蓄管理条例》的法律责任 第一节 存款管理法 三、单位存款法律制度 （一）单位存款的概念及其分类 （二）单位存款管理法及其基本原则 （三）单位定期存款规则 （四）单位活期存款、通知存款、协定存款的规则 （五）单位存款的变更、挂失及查询规则 （六）法律责任规定 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。 存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款合同是实践合同，其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡等。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （二）存款的分类 存款根据不同标准可作多种分类： 按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。。 按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。 按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。 按支取存款的方式不同，分为支票存款、存(折) 单存款、银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （三）存款管理法及其基本原则 我国存款制度的基本原则主要有： 存款业务经营特许制原则。 存款机构须依法缴存存款准备金原则。 依法确定并公告存款利率原则。 财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。 以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。 存款实名制原则。 依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行)及中国人民银行发布的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》(1993年1月12日)、《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（1997年9月1日）、《通知存款管理办法》（1999年1月3日）、《教育储蓄管理办法》（2000年3月28日）、《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》（2000年8月9日）等。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （二）储蓄原则 《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。 第一节 存款管理法 二、储蓄存