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第六课? 投资理财的选择（投资与融资） 一、商业银行 考点36.利息、利率与本金 ⑴存款利息：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。 ⑵利率：是一定期限内利息与本金的比率。 ⑶存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。 利息的计算公式：利息=本金×利息率×存款期限。（利息收入要按规定上缴国家一定的利息税） 考点37.储蓄存款： ⑴含义：个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 ⑵主要机构包括：各商业银行。 ⑶存款储蓄的直接目的是为了获取存款利息。? ⑷存款储蓄分类：活期储蓄和定期储蓄。 定期储蓄 ①含义：是指事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 ②形式：整存整取、存本取息、整存零取等形式。 ③特点：存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。 ⑸活期储蓄和定期储蓄的比较分析： ①活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。 ②定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。 ③与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。 考点38.中国的商业银行体系 ⑴含义：商业银行指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 ⑵主体：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 ①国有独资商业银行； ②以公有制为主体的股份制商业银行； ③民营股份制商业银行； ④外资银行。 考点39.商业银行的业务（存款、贷款、结算） ⑴商业银行的主要业务： ①存款业务是商业银行的基础业务。 ②贷款业务，是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。 从贷款对象看，可划分为工商业贷款和消费者贷款。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。 ③结算业务。（收取一定的服务费用） 其他还有提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等业务。 ⑵作用： ①为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。 二、投资 考点40.投资收益与投资风险 ⑴风险与收益成正比；高风险高收益；低风险低收益 ⑵不同的投资方式，风险不同，收益也不同。 考点41.股票（高风险、高收益同在） ⑴含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。 ⑵股票投资的收入包括两部分。一部分是股息或红利收入，它来源于企业的利润。另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。 ⑶股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要作用。 ⑷由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性，这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。 考点42.债券（稳健的投资） ⑴含义：一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。 ⑵组成：期限、面值、利率和偿还方式等组成。 ⑶种类：根据发行者不同，分为政府债券、金融债券、企业债券。 ⑷三种债券依次流通性渐弱、利率渐高、风险渐大。 考点43.商业保险（规避风险的投资） ⑴商业保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。 ⑵类别：①人身保险：是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险：是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。 ⑶订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立。 ? 含义 主体 发行目的 风险 收益 国债 中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。 中央政府 弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。 最小（以中央政府的信誉担保，以税收作保证） 最低（一般高于同期限的银行储蓄存款利率） 金融 债券 由银行和