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农村商业银行贷款风险预警制度 138号 （5月18日） 第一章　总 则 第一条　为进一步提高农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷资产的安全性，将贷款风险控制在最低限度，在贷款风险扩大之前，及时采取相应措施，特制定本制度。 第二条　贷款风险预警制度是指信贷人员在贷款发放之后，通过一系列的贷款监测活动，对借款人及保证人各方面的情况进行观察、记录、分析，及时发现影响贷款偿还的风险信号，并迅速反馈到相关部门，尽快采取相应的补救措施，减少贷款风险的机制。 第三条　由于本行贷款客户的特殊性，本制度将贷款风险预警信号分为企事业类贷款风险预警信号、自然人类贷款风险预警信号、不良贷款风险预警信号。 第四条　对贷款风险预警信号的掌握，应该从突发性、异常性、被遗漏及可能造成贷款风险的原则来正确判断。 第二章　企事业类贷款风险预警信号 第五条　企事业类贷款风险预警主要从借款人及担保人的财务风险、行业风险、经营风险、管理风险及本行对贷款管理五方面进行预警。 第六条　财务风险预警信号主要有： 1．按月或按季报送财务报表的借款人或保证人不能及时报送报表； 2．借款人或保证人的应收账款账龄延长，坏账增大； 3．借款人或保证人存货非储备性突然增加； 4．借款人或保证人长期债务大量增加； 5．借款人或保证人资产负债结构发生重大变化； 6．借款人或保证人经营成本大幅上升或利润大幅下降； 7．借款人或保证人过分依赖于短期借款来满足长期资金需要； 8．借款人或保证人存款余额不断下降； 9．借款人或保证人流动资产占总资产的比例下降； 10．借款人或保证人流动性负债不适当增加； 11．借款人未经贷款人同意，对外进行大额投资； 12．借款人或保证人借入款项异常性增加或减少； 13．借款人或保证人经核查存货大量空账短少或大量虚列成本； 14．借款人或保证人购置或出售数额庞大的固定资产、土地使用权或主要设备； 15．借款人或保证人大幅度减少非权益性的视同资本部分； 16．其他与财务有关的贷款风险预警信号。 第七条　行业风险预警信号主要有： 1．该行业整体经济衰退，或虽属于新兴行业但产品未完全进入市场； 2．该行业的平均利润水平低于社会平均利润水平； 3．借款人或保证人所严重依赖或高度相关的其他行业出现衰退； 4．政府或银监部门对该行业贷款有严格的限制； 5．宏观经济环境变化，对行业发展产生不利影响； 6．行业发生重大的技术变革及客户需求发生变化，使行业产品产生众多替代品或行业产品功能萎缩和丧失； 7．国家贸易政策发生变化，对行业发展产生影响； 8．与行业相关的法律、法规、行业规定和标准出现不利改变； 9．其他与行业有关的贷款风险预警信号。 第八条　经营风险预警信号主要有： 1．借款人或保证人经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态； 2．借款人或保证人的业务性质、经营目标发生重大调整； 3．借款人或保证人兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务、新设机构分布不合理； 4．借款人或保证人持有大额定单，如不能较好地履行合约，可能引起巨额损失； 5．借款人或保证人产品或销售客户向单一化方向发展，或产品销售波动很大； 6．借款人或保证人主产品原材料的供应来源减少或不能获得来源，原材料采购价格高于同行业平均水平； 7．借款人或保证人停止固定资产正常维护，出售、变卖主要的生产、经营性固定资产； 8．借款人或保证人建设项目的可行性出现偏差，或计划执行出现重大调整，如基建项目的工期延长、或处于停缓建状态； 9．借款人或保证人生产的产品出现质量问题，或生产假冒伪劣产品，以及在生产过程中环保、消防等指标不合格； 10．借款人或保证人的能源消耗、纳税申报额、工资支出等发生大幅下降，而又无法作出合理解释； 11．借款人或保证人一些特许经营权、分销权等权利丧失； 12．借款人或保证人丧失销售网络或出现销售方式不利变化，销售定单明显减少，销售价格明显低于同行业水平，销售利润持续下降； 13．借款人售后服务或产品功能不能满足客户需求，甚至出现退货或索赔现象； 14．借款人出现非正常投资行为（如投资数额超过有关规定、投向证券、期货等），投资可行性差； 15．借款人或保证人遭遇重大自然灾害或社会灾难等； 16．其他与经营有关的贷款风险预警信号。 第九条　管理风险预警信号主要有： 1．借款人或保证人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等； 2．借款人或保证人高级管理层发生重大变化，或管理层出现严重的意见分歧； 3．借款人或保证人管理层的核心人物突然死亡、罹患重病或辞职，没有相应的继任者； 4．借款人或保证人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化； 5．借款人或保证人遇到纠纷或法律问题，如受到税务、工商等行政机关的处理，或主要管理人员涉及法律问题