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互联网金融产业政策研究和思索 摘要：在当前，中国一些地方政府结合已有优势 资源，出台互联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展 方面带来巨大的正能量。但是，仅仅依靠地方政府各自为政, 出台政策推动互联网金融产业发展远远不够。互联网金融产 业政策应该由地方政策上升到国家战略的高度；调整原有严 格的金融监管制度，以解决监管制度与地方政府产业政策的 冲突；在政府出台互联网金融产业政策的同时，还应出台配 套的风险防范机制，强调对违法、违规业务的禁止，以免在 鼓励互联网金融产业政策的同时，因金融风险问题给社会带 来巨大负面冲击。 关键字：金融、互联网、政策 一、当前互联网金融的产业政策 产业政策是政府为实现一定经济和社会目标而干预产 业形成和发展的各种 政策总和。不管是已成熟的产业抑或刚萌芽的产业，一 定程度上都受产业政策的调整和制约。近两年，互联网金融 产业如同雨后春笋般蓬勃发展，尤其是在2013年快速成型 与规模化。在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的 决定》中，共18处提及“金融”。其中，至少有两方面与 互联网金融行业直接相关：第一是允许民间资本发起设立中 小型民间金融机构；第二是发展普惠金融。互联网金融很大 程度上是源自民间金融（借贷），普惠金融是互联网金融的 基本精神之一。2013年下半年以来，在互联网金融公司积 聚的一线城市，均密集出台了相关产业政策。地方政府积极 组织互联网金融知识培训及招商活动，推动互联网金融业的 稳健发展。 二、我国网络金融的发展现状 （一） 互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用 互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业 务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场 交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美 国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二） 业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势， 但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。 某国有大行同时上线两大电子商务平台‘善融商务个人平 台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建 交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资 等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新 模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发 展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数 据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企 业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的 道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积 极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行 创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和 财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业 在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。 （三）交易成本的降低 网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依 赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进 行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务 方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完 善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上 银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时 随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不 仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高 了客户的金融交易需求。 三、发展建议 在当前，中国一些地方政府结合已有优势资源，出台互 联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展方面带来巨大 的正能量。但是，仅仅依靠地方政府各自为政，出台政策推 动互联网金融产业发展远远不够。同时，考虑到传统的金融 体制和监管体系已不完全适应中国互联网金融发展趋势的 状况，我们提出如下思考、建议和方案。 其一，互联网金融产业政策应该由地方政策上升到国家 战略的高度。如前所述，互联网金融对中国经济发展的意义 不言而喻，只有在全国层面对互联网金融政策实施顶层设计 与长远规划，方能进一步深化该行业的创新局面，并使互联 网金融与国家经济的发展战略协调和统一起来。 其二，原有严格的金融监管制度（包括相关法律、法规 与政策等）应作适当调整，解决监管制度与地方政府产业政 策的冲突。有的地方性产业政策鼓励众筹的发展，但据现有 中国法律，诸如众筹以及某些P2P网贷的营运方式存在很 大的法律风险，这就需要在适当监管的同时，在全国层面上 使监管制度与产业政策协调，否则地方政府某些产业政策有 违法之嫌。为了打破金融业的垄断，使十八届三中全会诸如 普惠金融的精神真正由文本落到实处，还应降低金融业的准 入门槛，向民营资本开放，民营银行与国有商业银行同等待 遇，以推动金融