我国商业长对期护理保险发展研究.pptVIP

我国商业长期护理保险发展研究 Ⅰ.引言 我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商业长期护理保险两类。 由于我国经济发展的不平衡，城乡之间、区域之间人们的收入存在很大的差别，目前，我国尚不具备建立社会长期护理保险制度的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助，在家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限， 在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中，大力发展具备社会保障功能的商业长期护理保险，可以满足不同收入水平的消费者多样化的需求，可以真正解决老年人的“老有所养，病有所医，老有所乐”问题，具有重大意义。与此同时，商业长期护理保险的实践，也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期护理保险的过渡积累宝贵的经验。 Ⅱ.我国商业长期护理保险现状 2005年1月，国泰人寿保险有限公司推出第一款护理保险产品——康宁长期护理保险。 2006年国内第一家专业的健康保险公司人保健康（PICC）推出了我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险——“全无忧长期护理个人保险”。“全无忧长期护理个人保险”推出标志着我国的长期护理保险迈出了实质性的一步。 2008年瑞福康健康保险公司在上海推出了我国第一款纯粹意义的长期护理保险，这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保障，更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期护理保险之外，太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长期护理保险”，瑞福德也推出了“瑞福德长期护理保险”，这两款为团体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于5人且实际投保人数不低于该团体具有投保资格人数的75%。 自2005年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已有十多种长期护理保险。 我国长期护理保险部分产品比较 尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。 除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将“健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供24节气的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和预防教育而编撰的健康杂志。 昆仑健康保险公司和人保健康推出的“健康管理服务”对防止道德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用，但是“健康管理服务”不能主动地了解被保险人的健康状况，是否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作用很有限。 我国商业长期护理保险处于起步阶段，呈现出以下特点： 第一，我国的长期护理保险产品品种单一，产品不完善，存在着同质化的问题。仅有少数保险公司开设这一险种。尽管各个保险公司之间的产品不尽相同，但各个保险公司在产品设计上的差别并不大。 第二，费率过高，保险条款缺乏吸引力。 我国护理保险产品推出的时间短，保险公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄弱。再加上护理费用的不断提高以及护理周期的延长，护理产品定价往往偏高。目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费者多样化需求方面存在较大差距。国人对长期护理保险认知度较低，推广难度较大。 第三，我国商业性的长期护理保险给付标准严格，给付形式单一。 我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期护理保险为例，长期护理保险通常是步行,进食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失能就可以得到保险金的给付。 我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不存在护理服务这样的实物给付方式。 第四，保险条款中的专业术语缺乏行业标准。 各个保险公司的长期护理保险保险条款中一些概念、术语缺乏统一的标准，从而给消费者购买、比较产品带来了困难，容易引起误解产生纠纷，不利于树立健康保险市场的良好形象，不利于市场的规范与健康发展。 Ⅲ.我国商业长期护理保险运行中的问题 A.外部环境方面 1)护理机构和护理人员匮乏 目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗、护理等服务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关怀机构等都比较缺乏。根据《2010中国卫生统计年鉴》的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国“养儿防老”的传统观念，长期以来大多数老人都选择在家中度过晚年，制约了护理机构的发展，因而为老年人提供护理服务的机构寥寥无几。2009年全国