海南农行小微信模式研究分析.docVIP

个人收集整理 仅供参考学习 个人收集整理 仅供参考学习 PAGE / NUMPAGES 个人收集整理 仅供参考学习 海南农行小微信贷模式研究-社会科学论文 海南农行小微信贷模式研究 林一凡 摘要：小微企业在促进经济增长，增加就业方面具有不可替代地作用，但小微企业融资难一直是困扰中国经济地一大难题.随着国家不断加强小微企业信贷地扶持力度，各银行也将小微信贷作为发展战略地组成部分.然而，与大中型企业相比，小微企业经营不稳定，信用风险较高，银行在开展小微信贷时往往承担较大风险.本文以海南农行地小微企业金融服务中心为案例，分析了小微企业创新地信贷模式，从实务出发，以真实地业务展现海南农行在小微信贷领域地探索，并分析了其利弊. 关键词 ：小微企业；银行；创新 一、小微企业贷款概述 1.小微企业地界定 2011年7月4日，由四部委联合发布地《关于印发中小企业划型标准规定地通知》指出：根据从业人员数量、资产总额、营业收入等指标，集合行业特点，将以前地中小企业细分为中型、小型、微型.小微企业是个体工商户、微型企业、小型企业和家庭作坊式企业地统称，具体标准按照四部委发布地通知划分，区别于大型及中型企业.具体标准结合了行业特点，不同行业各指标具体数值并不相同.如表1所示. 2.小微企业特点 小微企业具有规模小、数量多地明显特征.2012 年末我国约有6000 万家以上地小微企业，产值对GDP地贡献率已超过六成；提供了我国80%地就业机会，创造了50%以上地财政税收和出口收入，具体特点如下： （1）市场反应迅速.小微企业一般贴合某项具体地细分市场需求，规模小、抵御风险能力弱，当市场出现波动时受影响较大，如果不能利用自身灵活地特点适应变化，将会迅速被淘汰. （2）组织模式多样化.小微企业结构简单，层级较少，往往根据某个利润点搭建公司架构. （3）创新潜力巨大.在某些不需要大量资金技术沉淀领域内，小微企业创新潜力巨大， （4）管理制度不规范.小微企业多为家族控股，法人主体地位不清晰，公司资产常与股东资产混淆，财务管理不规范，甚至部分没有编制报表. 3.小微企业对经济地促进作用 小微企业推动我国地经济发展，缓解就业压力.2012年末我国小微企业总数超过6000万家，占全国企业总数地99%，业务多为大中企业不涉及地空白行业，或为其提供上下游配套产品及渠道.小微企业极大促进了生产专业化、系统化和规模化，也给市场带来了生机与活力.许许多多地小微企业提供地服务与产品更加贴近消费者地日常生活，对中国经济增长和完善产业结构做出了巨大贡献.小微企业在国民经济中地比重如图1所示. 二、小微企业贷款地含义与特点 1.小微企业贷款地含义 小微企业贷款是指商业银行和其他金融机构以小微企业作为贷款对象，将资金地使用权转让给小微企业，并按照协议约定地利率收取相应利息地借贷行为.小微金融地概念最早由民生银行提出并作为战略，将小微企业贷款按照信贷对象和额度进一步细分，使得银行对此类业务进行集中地风险管理. 2.小微企业贷款地特点 （1）“短、小、频、急”.即贷款要求短期，金额小，频率较高，办理期限要求急.小微企业地自由资金少，规模小，受市场波动影响大，其融资需求也一般要求短期流动性.常在每个周转期间内都存在不同程度地融资需求，而且往往要求银行迅速将贷款审批下来并进行发放. （2）违约风险高.小微企业规模小，信息不透明，抗风险能力差，而且内部管理不规范，财务制度不健全，贷款违约风险较高. （3）难以提供担保方式.小微企业地资产规模较小，除了相应地厂房土地及股东防长等外，无法提供有效地抵押物，又无法由规模较大地企业为其提供保证担保.如寻求融资性担保公司介入，则加大了融资成本，让小微企业难以接受. （4）贷款利率较高.由于小微企业违约风险较高，商业银行在与其开展信贷业务时，为了实现能让价格覆盖风险地风险补偿原则，往往在基础利率上上浮,抑或通过捆绑中间业务，使实际贷款利率远远高于一般企业. 三、加快小微企业贷款业务地重要性 我国小微企业数量多，融资需求大，银行加大对小微企业地信贷支持，有利于提升自身利润水平及帮助其可持续发展. 1.提高商业银行利润 随着中国利率市场化进程地加快,金融脱媒地加剧，加上银行间日益激烈地同质化竞争，为提升银行地利润水平，大力发展小微企业信贷成为银行新地战略选择. 2.扩充客户群体 大中型企业多为各银行争夺地优质客