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电子商务与金融 第二章 电子支付系统 本章大纲 支付系统的基本概念 支付、支付系统、选择支付工具的原则、电子货币支付结算系统、安全性研究 电子支付系统 我国现代化支付系统建设现状与其发展 电子支付与电子商务 2.1 支付系统的基本概念 2.1.1 支付与支付系统 支付(payment)是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 支付源于银行客户之间的经济交往活动，最终演化为银行与客户和银行客户的开户银行之间的资金收付关系。 支付服务系统的特点是：账户多、业务量大、涉及客户、银行双方权益，是支付系统的基础。 支付资金清算系统是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段。 非现金支付的全过程包括三种处理：支付(payment)、清分轧差(clearing)、清算(settlement)。 支付发生在收、付款人与其开户银行之间，表现为付款人在其开户行账面余额的减少和收款人在其开户行账面余额的增加。 清分轧差是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。 清算涉及三方银行：收款人开户行、付款人开户行、中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。 中央银行简介 中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定。 中央银行是“发币的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。 中央银行是“银行的银行”，它集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。 中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。 2.1.2 支付系统参与者 支付系统参与者可分为直接参与者和间接参与者。 1、直接参与者：国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收银行。 2、间接参与者 中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参与总共支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。 3、参与者对支付系统的要求 （1）个人消费者 （2）零售商业部门 （3）工商企业部门 （4）金融部门 （5）外贸部门 （6）政府/公共事业部门 2.1.3 支付系统分类方法 1、同城支付系统 (1)自动清算所 自动清算所(ACH automated clearing house)是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，支付票据不能截留，支付生效期具有重要意义。主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。 (2)跨行财务系统 跨行财务系统是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。支付原始凭证，一般都可截留，也存在着支付生效期的问题。 (3)大额实时支付系统 大额支付系统(high value payment system)是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。该系统的参与者仅限中央银行开设有结算账户的金融机构，没有直接参与的金融机构将通过直接参与者代理使用该系统。一般只处理支付原始凭证可截留的贷记业务， (4)授权系统 授权系统AS (Authorization system)，即ATM和POS授权系统。卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有账户的金融机构获得有关买方支付能力担保信息。这类系统是实时信息交换系统，要求及时、准确、安全。 2、异地支付系统 (1)小额批量支付系统 小额批量支付系统BEPS (bulk electronic payment system)支持纸凭证或电子化的输入输出。由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。 (2)异地大额支付系统 大额实时支付系统的基础是每笔支付交易信息的实时传输和处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证，对系统的安全性、可靠性有极高的要求。 (3)异地授权系统 与同城支付系统不同，在发达国家POS系统很少用于异地支付；而ATM则广泛用于异地支付。 (4)证券簿记系统 证券簿记系统GSBS (gove