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广西农房政策性灾害保险推广进程中的问题及对策分析 　　广西农房政策性灾害保险推广进程中所暴露问题及对策分析　　社工08 吴上　　摘要：自XX年广西正式实施农房政策性灾害保险以来，在保障农民切身利益，共担灾害风险，提高政府资源配置效率等方面显现出重要作用，但是在具体实施过程中，仍存在部分问题和障碍。本文在以广西北海市合浦县和崇左市大新县两地的实地调查的基础上，结合浙江、福建两省在开展农房保险方面的经验和模式，针对广西农房政策性灾害保险所暴露出的问题进行对策分析，以期进一步完善农房保险政策，推动农险体系在农村的有效建设。　　关键词：广西 农房政策性保险 国内模式 存在问题 对策分析　　在当前传统性因素与现代性因素共生共存的国内农村，对农民而言，最重要的家庭财产无外乎土地和房屋这两项内容。农民家庭如因自然灾害、意外事故而导致其房屋受损、倒塌，进而导致农民居无定所，生产生活活动正常秩序被严重扰乱，滋生威胁农村和谐稳定的潜在不安定因素，因此，针对农村住房建立起完善、合理、有效的保障体系，成为解决、发展发展“三农”问题的紧迫任务，也是维护好、发展好最广大的农民群体实际利益的关键环节。　　一、广西农房政策性灾害保险的需求分析　　广西农房政策性灾害保险于XX年正式出台，由政府出资1亿元为全区1051万户农民的住房购买保险，其中自治区政府拨款8000万元，各地方政府自筹XX万元。广西农房政策性保险采用了政府出资、保险公司商业运作、农民享受政策优惠的运行模式，每份保单价值10元，保期为1年，为保险期间内因自然灾害和意外事故等非人力可抗拒因素而倒塌的农民房屋给予最高限额为1万元的保险理赔金，帮助农民恢复重建，渡过难关。政府出台此项惠农政策，主要目的旨在保障农民生产生活核心财产，通过风险转移和风险共担的保险形式，实质性地减低农民所面临的潜在损失。　　结合广西的经济、政治、社会的发展历史和发展现状，及时出台农房政策性灾害保险契合实际需求，推动实现政府、社会、农民三方之间的利益平衡。具体分析来说，广西实行农房政策性灾害保险的需求主要表现在以下五个方面。　　(一)自然灾害频发，损害农民利益。　　广西地处热带、亚热带地区，受自然条件的影响，广西地区自然灾害频发，灾害类型主要包括台风、暴雨、干旱，以及所带来的洪涝等次生灾害。据广西气象部门统计数据显示，广西灾害发生地域区分明显，桂北地区以干旱、低温、暴雨等灾害为主，桂南沿海地区则多发生台风、洪涝等灾害，相对比而言，桂南沿海地区的农房存在更大倒塌风险。在实地访谈调查中，北海市合浦县民政局救灾股徐股长介绍到，以今年10月份受台风影响，合浦县多数乡镇在一天之内的的平均降水量达到惊人的400至500毫米，农村低洼地段的积水有半米余深，农房尤其是砖木结构的简易农房经洪水浸泡后再加之日晒，出现了大面积的倒房现象，是农民的经济利益受到严重损害。　　(二)农民经济能力有限，倒放重建压力巨大。　　截至 XX 年末，广西区农村人口已达 3040 万，占总人口的 %。XX 年广西各市农民收入增加明显，增速较快，平均增长率达到9%，但在令人赞许的高收入增长速度光环背后存在着残酷的现实，即广西农民人均纯收入总额较低(见表1)，表1清楚地显示出XX年广西各市农民的人均纯收入的水平，有过半地市的农民收入集中在4000元至4500元这一区间，这一数据说明了农村居民收入有效的实质增长速度缓慢、各地发展不均衡、受农民经济能力的影响导致农民承载灾害的能力孱弱，严重影响了农村经济发展和农民生活水平的提高。　　(三)政府长期政策偏向导致农村社会保障体系存在缺陷。　　在推进广西城市化进程的建设中，农村成为城市发展的嫁衣，为城市的起步、加速做出了大量牺牲。出现此种局面与政府长期的政策偏向有着密切的关联，政府的政策支持、财政扶持、资源分配往往以城市的发展为中心，而农村却始终处于边缘地位，享受到的政府给予的优惠和扶持少之又少，最直接的后果便是农村与城市社会保障体系完善程度的巨大差异。目前，在广西城市对城镇居民已建立起较完善的医疗、退休、养老、教育、低保等全方位的社会保障体系，而农村人口众多，农村社会保障体系很不健全，并面临着诸多问题。其中最关键的便是基本保障体系覆盖面较小。在农村，基本养老保险和农村合作医疗保险覆盖面小，财政补贴力度不够。据统计，XX 年末全区参加基本养老保险的农民工人数为　万人;参加农村社会养老保险人数为　万人 ;全区共有　万农民领取了养老金，参加基本医疗保险的农民工人数为 万人，这与全区高达 3000 多万的农村人口相比显得微乎其微。出台此项政策，也是应对于弥补农村社会保障体系发育不健全的一项有力举措。　　(四)商业保险公司的营利目的与农房保险产品的开发存在冲突。　　由于农村居民生活水平提高较为缓慢，以及各地