小微信贷业务的风控模式和案例应用学习课件.ppt

小微信贷业务的风控模式和案例应用 精品 什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。 第一篇 小微企业的特征及风险要点 1，小微企业的特征 经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足 财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱 生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁 行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展 2，小微信贷的风险要点 第一篇 小微企业的特征及风险要点 经营风险 政策风险 信用风险 市场风险 道德风险 第二篇 小微信贷的风险控制模式 单户现金流分析模式 供应链融资模式 项目基金互助社模式 电商大数据模式 信用贷款模式 第三篇 小微风控模式的案例运用 信用贷款模式： 个人信用评分模型类型 信用额度模型 追账模型 账户取消模型 欺诈鉴别模型 信用限额与信用等级成反向相关关系， 模型一般在原有额度使用基础上。 模型变量包括信用分数、账户来源、信 用额度利用模式、月偿付占余额的百分 比及拖欠历史等 可以限制某个账户的提款，甚至完全取 消这个账户。 通过与以往欺诈经验中类同模式的比较， 来辨别欺诈性的账户。 第三篇 小微风控模式的案例运用 产品说明： 宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78% 额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件： 户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料： 身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水 宜信模式 宜信模式： 申请流程 第三篇 小微风控模式的案例运用 1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审 2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿； 3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期； 4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度； 5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存； 6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。 单户现金流分析模式 第三篇 小微风控模式的案例运用 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔 发 展 历 程 第三篇 小微风控模式的案例运用 包商银行微贷模式 风险定价机制 独立核算机制 激励考核机制 授信审批机制 人才培养机制 信息交流机制 尽职免责和风险 容忍机制 产品研发创新机制 完善八项机制 第三篇 小微风控模式的案例运用 包商银行微贷模式 事业部要素构成 有特定的产品和市场 有实践经验的管理人员及经 过专业培训的信贷员队伍 有专业的贷款分析 技术和定价能力 有独立分析盈利能力 的方法和机制　 有完整可行的流程 制度和授权体系 有单独的绩效考核 和评价体系 建立了较为合理的内部组 织架构和责权体系 建立了高效的审贷 决策及风险控制体系 形成了大规模批发微 小企业贷款的能力 具备