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第4章 金融机构体系 4.1 银行的产生与发展  银行是现代金融业的代表机构，也是现代金融机构体系中的主体。银行是商品货币经济高度发展的产物，是从货币经营业发展而来的，银行的演进经历了从货币经营业到早期银行、现代银行的发展过程。 4.1.1 早期银行的产生 货币产生以后，一部分商人从普通商人中分离出来专门地从事货币的兑换业务。以后，这些铸币兑换商人又开始为各种商人办理货币的保管业务，同时，受商人委托兼办货币收付、结算、汇兑等中间业务，这样，简单的货币兑换业就开始演变成了货币经营业了，货币经营业是早期银行的前身。 货币经营者的手中也逐渐聚积起大量的货币，于是货币经营者就把这部分货币贷放出去赚取利息收入。这种在货币经营业务基础上产生的存款、贷款业务的出现和发展，使货币经营业转变成了早期的银行业。 早期银行是高利贷性质的银行，而不是现代意义上的银行。 4.1.2 现代银行的产生与发展 世界上第一家股份银行是1694年在英国成立的英格兰银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为4.5%-6%，而当时的高利贷利率高达20%-30%，所以，英格兰银行的成立标志着现代商业银行的诞生 。 商业银行的最初意义是指经营短期商业资金的银行，但现代商业银行早已突破了这一概念范畴，已经是全能的、综合性的金融机构的代名词了。而且在现代银行的发展过程中，逐渐形成了各