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保险业 定义及特征 定义 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在： (1)保险人与被保险人的商品交换关系； (2)保险人与被保险人之间的收入 HYPERLINK /view/611411.htm \t _blank 再分配关系。 保险是一种经济制度 保险是为了确保经济生活的安定，对特定 HYPERLINK /view/220149.htm \t _blank 危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的 HYPERLINK /view/545070.htm \t _blank 集体力量，根据合理的计算，共同建立 HYPERLINK /view/14804.htm \t _blank 基金。 保险是一种法律关系 保险是根据法律规定或当事人双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。 商业保险大致可分为： HYPERLINK /view/197280.htm \t _blank 财产保险、 HYPERLINK /view/100451.htm \t _blank 人身保险、 HYPERLINK /view/197318.htm \t _blank 责任保险、 HYPERLINK /view/248152.htm \t _blank 信用保险、津贴型保险、 HYPERLINK /view/135201.htm \t _blank 海上保险。 保险的要素 保险的要素： HYPERLINK /view/1225749.htm \t _blank 可保风险的存在； 大量同质风险的集合与分散； HYPERLINK /view/218563.htm \t _blank 保险费率的厘定； HYPERLINK /view/1195797.htm \t _blank 保险准备金的建立； 保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为“投保人”。 2.1 可保风险的存在 保险标的即保险对象，人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其有关 HYPERLINK /view/2106907.htm \t _blank 经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其中， HYPERLINK /view/500976.htm \t _blank 财产损失保险的标的是被保险的财产，责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任，信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。 2.2 保险费率的厘定 保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。 保险人使用 HYPERLINK /view/368713.htm \t _blank 保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来似和并分析风险分布状态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。 这些附加条件包括预定 HYPERLINK /view/860022.htm \t _blank 投资收益率、保险单 HYPERLINK /view/2280952.htm \t _blank 预定利率、预定营业费用和税金， HYPERLINK /view/21854.htm \t _blank 人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。 保险公司所必须支付的预定 HYPERLINK /view/142631.htm \t _blank 利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。 简单赔付率是一个时期内的 HYPERLINK /view/3931102.htm \t _blank 赔款支出占保险费收入的百分比。 例如，家庭财产价值$100,000，众所周知财产发生风险引起损失足以导致家庭财务危机，所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会拟定一个保险费率，比如一年交费$1,000，交费后，财产损失的风险就转嫁给了保险公司。当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失，保险公司就按照合同约定给付保险金，通常条件下，该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的价格。 2.3 保险准备金 保险准备金（Insur