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个人金融业务的产品体系 (1) 储蓄业务 现阶段发展储蓄业务要树立正确的经营理念，在策略上要高度重视“存款”，但是不能以存款为核心产品。 个人金融业务的经营策略 原因： 个人金融资产多元化，存款已不是最基本需要; 储蓄产品缺乏发掘深度，其产品生命周期已经衰退; 以储蓄业务为核心不能抓住优质客户; 储蓄受储蓄条例制约较多，产品整合能力较弱，强调储蓄概念不利于产品创新; 个人金融业务的产品体系 (1) 储蓄业务 储蓄存款的种类 个人金融业务的经营策略 人民币存款 活期存款 整存整取 零存整取 存本取息 定活两便 教育储蓄 通知存款 外币存款 美元、英镑、日元、法国法郎、加拿大元、港币等 外汇帐户和外钞帐户 个人金融业务的产品体系 (1) 储蓄业务 储蓄业务的经营思路： 个人金融业务的经营策略 单靠增加网点、增加人员，推动储蓄存款增长的竞争方式必须转变。在提供储蓄服务方面，各家银行的服务没多少差别，我们很难用这项业务本身留住客户。单纯就储蓄论储蓄，就是走进了死胡同，路只会越走越窄，我们只能是，也必须是通过提升整体的服务能力、通过改善客户的结构来增加储蓄存款。增加储蓄存款必须依托提升全面的个人金融服务能力；必须依托先进的科技，包括网上银行等电子化渠道；必须依托竞争优质客户。只有这样，才能为储蓄业务开辟新天地，注入新活力。 个人金融业务的产品体系 (2) 个人贷款业务 个人贷款发展潜力巨大，已经成为银行改善资产和收入结构，提升赢利能力的重要业务； 个人金融业务的经营策略 个人金融业务的产品体系 (2) 个人贷款业务 个人贷款业务发展的关键是风险控制能力，实施个人消费信贷业务流程的前后台分离，业务岗位间相互制约监督是确保个人消费信贷业务健康稳定发展，防范内部操作性风险的有效内控机制 。 个人金融业务的经营策略 营销与审批相分离 审批与贷后管理相分离 信贷业务与会计账务相分离 风险管理和内部审计部门通过信贷检查核审计职能实现对零售银行业务部门的控制核制约；零售风险管理向首席风险官领导下的首席信贷执行官虚线报告，强化信息的共享核对零售业务部门风险行为的制约和控制； 标准化和系统化的审批流程，准确的评分模型，以及完善的信息系统，使业务单元和风险管理职能对风险承受活动的责任得以明确界定、衡量和控制 实现市场营销与风险管理的分离及零售风险管理的垂直化管理，保持风险管理职能的独立性； 由总行风险管理职能下属风险战略与模型职能负责零售业务模型和工具的开发和改进，并且独立于零售业务的业务单元和审批流程； 零售业务的风险战略和政策在全行整体风险战略和政策的框架下制定，保证全行层面战略和政策的统一 高度标准化的审批流程和准确、客观的评分模型将大大提高信贷决策的质量和效率 根据宏观和区域经济环境以及工行的具体情况，规划和实施切实可行的过渡方案 作为总行组织架构、风险管理流程和风险管理模型工具的有机组成部分，符合国际资本市场的融资监管要求 基于零售产品的业务特性和风险要素以及零售业务的具体发展现状，实施行中行的管理模式和集中式、分散式相结合的审批流程 独立性 清晰透明的零售 战略方向与决策 效率性 切实性和可行性 上市融资达标要求 零售业务的特性 监督机制与权 力制衡 明确的责任制 国际先进做法五个基本原则 其他原则 个人金融业务的经营策略 风险管理的八大原则以及在实际组织中的体现 受理申请 贷款调查 调查核查 调查审核 贷款审查 贷款审核 贷款审批 贷款发放审核 贷后管理 风险监测 贷款检查 贷款监督 档案管理 不良贷款处置 贷款催收 资产处置 个人消费贷款业务流程 个人金融业务的经营策略 前台业务： 个人消费信贷营业机构 后台业务： 个人消费信贷审批中心 后台业务： 贷后管理机构 个人金融业务的经营策略 前台业务：个人消费信贷营业机构 受理申请 贷款调查 调查核查 调查审核 个人消费信贷客户经理 个人消费信贷客户经理 和相关核保人员 个人消费信贷部门负责人 行长或主管行长 （1） （2） （3） 个人消费贷款业务流程 （4） 贷款审查 贷款审核 贷款审批 贷款发放审核 个人金融业务的经营策略 个人消费贷款业务流程 审批中心审查人 审批中心业务负责人 有权签批人：审批中心负 责人、二级分行行长、一级 行营业部总经理 台账审核人员 会计人员发放贷款 （5） （6） （7） （8） 受理申请 （9） 后台业务：个人消费信贷审批中心 （4） 贷后管理 风险监测 贷款检查 贷款监督 档案管理 不良贷款处置 贷款催收 资产处置 贷款日常管理 个人消费信贷 客户经理 进行检查督导 违约3期以上 （11） （12） 风险监测人员 贷款检查人员 贷款监督人员 档案管理人员 不良资产处置人员 借款人 归还贷款 （