保险契约上.PPT

財產保險之基本原則 保險利益原則之意義及其目的 財產保險之保險利益 最大誠信原則之意義與其重要性 損害補償原則之意義及其目的 賠款分攤原則之意義及其計算 保險代位權之意義及其限制 近因原則之意義及其目的 保險利益原則 保險利益之意義： 保險利益(insurable interest)乃要保人或被保險人對於保險標的因具有各種利害關係，而得享有之合法的經濟利益，或依法可能產生之損害賠償責任。 保險契約依保險利益而成立：「無利益，則無損失；無損失，則無危險；無危險，則無保險」。 保險利益之種類 積極的保險利益： 要保人或被保險人享有對保險標的之安全存在的固有利益，因其不安全存在而受損。 消極的保險利益： 確保要保人或被保險人，避免保險標的因保險事故之發生而可能產生之不利益，亦即保險標的之安全存在固無現有利益，但不安全存在時，則應負賠償之責而受損。 保險利益成立之要件 適（合）法的利益 保險契約為一合法的契約，接受法律的保障，故違反法律強制規定或有背公序良俗者，均不得為保險利益。 確定的利益 不確定利益無法計價且容易產生道德性危險，故不得為保險利益。 經濟上的利益 無法以貨幣價值客觀衡量者，不得為保險利益。 保險利益存在之目的 避免賭博行為 防止道德危險 限制損害填補之程度 財產保險利益之種類 財產上之現有利益 財產上之期待利益 上述兩點在保險法第14條規定，屬積極之保險利益。 財產上之責任利益 保險法第15條規定，為消極的保險利益。 依有效契約而生之利益 保險法第20條規定。 最大誠信原則 契約之簽訂，須以契約當事人之誠信做基礎。 保險契約其需要當事人之誠信遠甚於其他一般契約；因為保險契約訂定時，保險人多須根據要保人或被保險人之告知，以決定承保與否、承保費率或其承保條件等。 最大誠信原則之意義 要求要保人或被保險人於保險契約訂立之時，對於契約標的及一切與危險有關的具體事項(material facts)有據實說明之義務。 要求保險人對要保人亦同樣遵守最大誠信之義務，使雙方當事人對於契約內容之主要事項均有共同之了解。 要求保險人遵守最大誠信的理由 在保險契約中，保險人提供的是對未來某項作為之承諾；將來是否履行承諾，或履行之程度，在契約訂立時均屬未知。 保險費由業者單方面訂定，費率是否公平合理，一般被保險人未能了解。 保險經營涉及專業，保險人應遵守最大誠信原則，對保險契約有關問題，應向要保人作詳實說明。 要求要保人或被保險人遵守最大誠信之理由 保險的對象是危險，而危險的真實情況只有要保人或被保險人最瞭解。 最大誠信表示之方式 1/3 由保險人之立場而言： 保險人未來履約之重要表示： 安排再保 提列各種責任準備金 依法繳存保證金（保險法第141條） 提存安定基金（保險法第143-1條） 費率之釐訂依歷年統計資料之基礎計算；後經主管機關核可。 契約內容之擬具： 納入法定事項（保險法第55條） 以就被保險人有利之立場來解釋合約內容疑義。 提供保單十天免費撤銷期間。 最大誠信表示之方式 2/3 由要保人立場而言，最大誠信之表示有二種方式： 告知： 在保險契約訂立時，要保人或被保險人對於危險有關之具體事項，應據實向保險人說明。 告知的內容：對於所知或應知，或無法諉為不知之具體事項，必須完全與正確的告知。 告知內容必須合理。 最大誠信表示之方式 3/3 保證： 保證(warranty)係指被保險人承諾某些事項之作為或不作為；某些特定條件之履行；某些特定事項之存在或不存在，並以此構成契約之一部分。 種類： 明示保證(express warranty)與默示保證(implied warranty) 確認保證與承諾保證 違反最大誠信原則之情況 詐欺(fraudulent) 誤告(misrepresentation) 隱瞞(concealment) 遺漏(omit) 損害賠償原則 財產保險契約屬於損害補償契約(contract of indemnity)。 法律上：以保險價額為填補最大限度。 保險契約上：以保險金額為填補最大限度。 實務上：以實際現金價值（重製成本－折舊）為填補限度。 賠款分攤原則 1/2 比例責任制(pro-rata liability) 各保險人皆依其個別保險金額與總保險金額的比例分攤損失，且合計的總賠款不得超過損失額。 責任限額制(limit of liability) 又稱個別責任制，即各保險人皆以假設無其他保險契約存在的情況計算其個別賠償責任。 賠款分攤原則 2/2 超額與優先承保制(excess and primary coverage) 保單中規定如有其他保險存在，則該保單將優先於其他保單承負賠償之責，或僅就超過其他保險人賠款以上的損失部分負賠償責任。 平均分擔制(equal shares method) 通常運用於責任保