市场营销微贷业务.ppt

四、微贷技术方法 1、基于个体的传统信贷技术 ◆根据一些可以正常获取的文件（如收入证明）和资产（如房地产证），进行财务和非财务分析，得出风险评价。 例如：个人消费贷款 ◆根据对现金流（如财务报表、银行账户流水明细）和借款人个人品质，综合评价。 例如：个体工商户贷款 四、微贷技术方法 2、基于个体的智能信贷技术 ◆信用评级（打分卡）。 ◆以历史信贷数据为支撑，设计不同项目、不同权重的风险计量模型，对借款人的相关要素输入后进行打分，自动生成贷款结果。实现流程化、标准化、智能化的风险管理。 例如：信用卡 ◆简易评估 抓取主要信息（身份证、名片、个人征信） 集中、快速审批 例如：捷信 四、微贷技术方法 3、基于群体的信贷技术 ◆通过中心体、上下游渠道、客户管理客户等方式，借以客户群体间的信息相对对称优势，以批量化、间接的方式管理风险。 例如：商业银行在城市专业市场的3-5人联保贷款方式，在农村地区农贷业务的小组自选贷款方式、优质单位员工批量货款。 四、微贷技术方法 4、基于网络交易的信贷技术 ◆以网络交易记录、信用评价作为授信依据； ◆充分小额、分散； 例如：人人贷 五、微贷业务的主要风险 1、系统性风险 2、操作风险 3、信用风险 六、微贷业务风控方法（一） 第一个环节：群体营销分析 第一步：营销目标锁定 批量化、模式化 足够大的客户群体 营销及贷后管控联动 第二步：群体客户分析 找到群体客户的共同属性 设定有限、主要的准入指标 六、微贷业务风控方法（二） 第二个环节：设定关键条件 条件一：还款方式 按季、按月付息，到期还本（一般性） 每月定期还本息（微贷通用，与贷后管理相关） 循环（新客户的需求） 条件二：利率 较高的利率，以盈得、防止搭便车 与存款挂钩，降利率 产品搭配：长期平息+短期高息 六、微贷业务风控方法（二） 条件三：担保方式——抵押 房产和土地，担保公司（对客户资产抵押反担保）、货单、仓单、合同、摊位使用权、专利和知识产权等价值物； 抵押信贷的风险控制，主要是通过设定和控制第二还款来源进行风险管理； 弱点：议价能力低，时间长，忽视第一还款来源。 “坚决破除抵押物崇拜” 六、微贷业务风控方法（二） 条件三：担保方式——保证 1、联保 由3-5个借款人组成一个联保体，互相为联保体内其他借款人提供连带担保责任； 将多人的风险进行关联，通过群体而非银行直接管理个体风险； 通过联保体的相互监督实现贷款管理； 通过客户管理客户的方式缓释银行对客户信息不对称的弱点； 2、单个保证： 找亲戚、朋友或是近亲进行提供个人担保，他们是最了解借款人经营能力，可以实现监督的作用。 个贷的担保方式优先推荐个人保证 六、微贷业务风控方法（二） 条件三：担保方式——保证 担保人选择的原则： 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人。（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人） 选择本地的，有一定了解的担保人。 六、微贷业务风控方法（二） 条件三：担保方式——信用 信贷经验丰富、风险管控能力强、客户了解程度高的商业银行，尝试对单个借款人实行无担保或者混合担保的信用贷款。 信用卡、公务员信用贷款。 微贷的终极秘笈就是“信用贷款” 六、微贷业务风控方法（三） 第三个环节：调查 风险识别（真实性） ◆稳定收入，持续经营，未来偿债能力； ◆识别借款主体的违约可能性； ◆年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景； ◆识别的是提供材料的真实性：面谈、实地、侧询、征信、权威网站、第三方； 风险分析（合理性） ◆对申请人所处地经营环境、信用品德、主要经营活动、经营规模、财务状况、现金